РАСЧЁТНО КРЕДИТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ В ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ

Банки и банковские сделки. Устав МВФ

 Функционирование экономики современного общества невозможно без четко отлаженной системы мобилизации денежных доходов и сбережений и превращения их в капитал. Главным звеном такой системы являются банки.

Предшественником современного банка с его многогранными функциями и гигантским денежным оборотом был средневековый меняла, который принимал вклады от купцов, предоставлял им кредит, осуществлял переводы денежных сумм из одного города в другой и т. д. Позднее купцами были созданы получившие название банков специальные организации для осуществления указанных функций, а также производства безналичных расчетов между своими клиентами.

В современных государствах рыночной экономики банки представляют собой особый вид предприятия, занимающегося предпринимательской деятельностью в специфической сфере ссудного капитала, осуществляя его мобилизацию, движение и распределение. Правовой формой банковского дела является чаще всего форма торгового товарищества, и в частности акционерного общества.

Существует несколько видов банков: эмиссионные, осуществляющие эмиссию банкнот и контроль за функционированием всей банковской системы страны и являющиеся ее центрами; коммерческие, предоставляющие функционирующим предпринимателям кредиты в области промышленности и торговли за счет средств, получаемых в виде вкладов, и являющиеся основным звеном в кредитной системе изучаемых государств; инвестиционные, занимающиеся долгосрочным кредитованием целых отраслей экономики государства; специализированные, осуществляющие финансирование и кредитование предпринимателей в отдельных сферах деятельности (ипотечные, строительные, сельскохозяйственные, внешнеторговые и др.).

В XX веке для банковского дела характерны гигантская концентрация и централизация банковского капитала, возникновение и рост банковских монополий, укрупнение банковского кредита и удлинение его сроков, выход банков за рамки кредитных операций и сращивание монополистического банковского капитала с монополистическим промышленным капиталом.

Банки осуществляют свою деятельность посредством совершения различных граждански-правовых сделок, получивших название банковских. Выделение сделок, совершаемых банками, в отдельную правовую категорию обусловлено скорее их экономическим содержанием, особенностями объекта сделки, спецификой банковской деятельности вообще, нежели соображениями юридического характера, поскольку банковские сделки с правовой точки зрения представляют собой договор займа либо комиссии, поручения, хранения и т. д.

Хотя ко многим банковским сделкам применимы общие нормы гражданского и торгового права, деятельность банков в зависимости от их категории регулируется многочисленными специальными актами различной юридической силы.

Так, с созданием Международного валютного фонда очень важным источником правового регулирования банковской деятельности, в особенности центральных эмиссионных банков, стал устав МВФ — документ международно-правового характера.

На регулирование порядка совершения платежей направлены заключаемые в периоды введения валютных ограничений и отмены конвертируемости валют международные платежные соглашения, межбанковские соглашения о порядке ведения счетов и по другим вопросам.

Огромное значение в регулировании банковской деятельности имеют источники внутреннего права, и прежде всего законы. Правовое положение эмиссионных банков определяется специальным законодательством, например положение Банка Франции — законом 1945 года с изменениями 1973 года, Банка Англии — законом о национализации 1946 года, а правовое положение банков, действующих в форме торгового товарищества, регулируется законодательством о торговых товариществах.

Непосредственная деятельность банков по осуществлению текущих операций регулируется законами. Например, в ФРГ порядок получения разрешения на совершение банковских сделок, кредитные операции банков, порядок взимания процентов по предоставляемым кредитам и другие вопросы регулируются законом о банках 1961 года. Наиболее крупным законодательным актом по объему регулируемых отношений является ЕТК, где значительная часть статей посвящена регулированию банковских сделок и операций с ценными бумагами. Тем самым ЕТК оправдывает название «кодекс банкиров».

Источниками правового регулирования являются также нормативные акты, издаваемые органами исполнительной власти. Актами правительства часто вводятся валютные ограничения. Так, в 1971 году в Швейцарии был принят закон, предоставляющий правительству право принимать меры для защиты валютной системы страны без консультаций с парламентом.

Источниками правового регулирования являются также положения, содержащиеся в уставах банков, инструкции, издаваемые самими банками, а также многочисленные формуляры, используемые в банковской практике для оформления банковских сделок.

Отдельные операции банков не урегулированы в законодательстве, а совершаются в соответствии с установившимися в банковской практике обычаями, которые становятся объектом международной унификации в рамках Международной торговой палаты.

Так были унифицированы правила и обыкновения в области документарного аккредитива и по совершению инкассовых операций.