Банковская тайна – что входит в банковскую тайну


 

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ БАНКОВСКОГО ПРАВА

 

Банковская тайна

  

 

Понятие «банковская тайна» — одно из центральных понятий банковского законодательства, так как отношения, возникающие по поводу банковской тайны, пронизывают всю сферу банковской деятельности кредитных организаций и Банка России, а также во многом определяют правовой режим банковского права как комплексного правового образования.

 

В силу того что термин «банковская тайна» употреблен в ст. 26 Закона о банках, ст. 857 ГК РФ, ст. 183 УК РФ, ст. 16 Таможенного кодекса РФ, ст. 165 Решения Совета глав государств Содружества Независимых Государств от 10 февраля 1995 г. «Об основах таможенных законодательств государств — участников Содружества Независимых Государств»  и в других нормативных правовых актах, рассматриваемое понятие является межотраслевым правовым понятием, что связано с комплексным характером банковского права.

 

В банковском праве, как и в других комплексных правовых отраслях, складываются единые для всех отраслей права понятия» , и именно к таким понятиям относится рассматриваемая категория.

 

Таким образом, исходя из того, что правовой объем и содержание понятия «банковская тайна» должны быть одинаковыми для всех отраслей права, исследовать данные объем и содержание необходимо путем сопоставления соответствующих дефиниций названных законодательных актов, а также путем их сопоставления с положениями Конституции РФ.

Наиболее полно банковская тайна с точки зрения ее объема раскрыта в ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках.

 

В п. 1 ст. 857 ГК РФ определено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

 

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о банках кредитная организация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить такую тайну, а также тайну об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

 

Очевидно, что между ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках существуют принципиальные различия, образующие логическое несоответствие, суть которого состоит в том, что «один и тот же предмет (явление, субъект), взятый в одном и том же отношении, в один и тот же период времени, интерпретируется различным образом. Вследствие этого нормативно-правовое предписание становится расплывчатым, двусмысленным, неопределенным» .

 

Различия, образующие такое несоответствие, заключаются в следующем:

во-первых, в соответствии с ГК РФ субъектом, которого закон обязывает гарантировать банковскую тайну, является исключительно банк, тогда как в Законе о банках употреблено более общее понятие «кредитная организация», которое, как было показано, помимо собственно банков включает в себя и небанковские кредитные организации;

во-вторых, согласно ГК РФ тайными являются операции по счету, а в Законе о банках говорится об операциях вообще, т.е. не только об операциях по счету, но и об операциях по вкладу, а также о других операциях, совершаемых клиентом или корреспондентом кредитной организации;

в-третьих, помимо тайны об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов кредитной организации Закон о банках обязывает всех служащих кредитной организации хранить тайну об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону, о чем в ГК РФ не упоминается;

в-четвертых, ГК РФ относит к банковской тайне сведения о клиенте, в то время как в Законе о банках в содержание банковской тайны сведения о клиентах не включены;

в-пятых, в Законе о банках вводится дополнительное понятие «корреспондент кредитной организации», которого нет в ГК РФ.

 

Таким образом, на основании изложенного можно констатировать, что Закон о банках трактует понятие «банковская тайна» значительно шире, чем ГК РФ, из чего следует, что в одном из названных законодательных актов имеет место юридическая ошибка законодателя, которая по классификации В.М. Сырых относится к фактографическим и состоит в том, что законодатель упускает отдельные реальные жизненные обстоятельства, имеющие существенное значение для содержания проектируемых норм права. В результате норма получает более широкое действие, чем хотел законодатель, либо, наоборот, не охватывает всех общественных отношений, которые по логике вещей должны были подпадать под действие данной нормы .

 

В связи с этим возникает настоятельная необходимость определить, какой именно из названных законов содержит такую ошибку. Это поможет выяснить вопрос об объеме сведений, составляющих банковскую тайну, и, соответственно, каким законом следует руководствоваться в практической деятельности.

 

В научной литературе содержатся различные мнения по данному вопросу. Некоторые ученые полагают, что в этой противоречивой ситуации при решении вопроса о том, какие сведения составляют банковскую тайну, следует, видимо, руководствоваться определением, данным в ст. 857 ГК РФ, поскольку оно точнее .

Не затрагивая пока данного вывода по существу, коснемся обоснования, которое положено в его основу. С таким решением вопроса трудно согласиться, так как это не юридическое, а скорее математическое обоснование: только в математике и смежных науках тот или иной вывод можно обосновывать ссылкой на точность того или иного результата.

Вызывают возражения и доводы, обосновывающие тезис о том, что ст. 26 Закона о банках является более адекватной, так как дает широкое толкование понятию «банковская тайна», что соответствует банковской практике во многих странах. Автор этого тезиса утверждает, что и российское законодательство вслед за мировой практикой перешло к широкому определению банковской тайны, охватывающему любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе банковской деятельности .

Однако ссылаться на мировую практику правомерно лишь в случае, если соответствующая норма уже стала общепризнанным принципом и нормой международного права либо закреплена в международном договоре Российской Федерации и в связи с этим является составной частью правовой системы РФ (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ). В иных случаях, включая рассматриваемый нами, международная практика может выполнять исключительно ознакомительные, иллюстративные или рекомендательные функции, но ни в коем случае не служить обоснованием того или иного толкования федерального законодательства РФ.

Более пристального внимания заслуживает позиция, согласно которой для применения двух статей, регулирующих одинаковые правоотношения, но в разной редакции, целесообразно использовать правило о соотношении общих и специальных правовых норм и, поскольку ст. 26 Закона о банках является специальной, надо следовать ее требованиям .

В противовес изложенному высказывается и иное мнение: при коллизии гражданско-правовых норм, содержащихся в любом нормативном акте (в том числе в федеральном законе), со статьями ГК суд, как и любой другой орган, применяющий право, обязан руководствоваться нормами ГК. При этом общие принципы действия законов, согласно которым последующий акт вытесняет ранее изданный, а специальный — общий акт, в данном случае не применяются. Следовательно, примат ГК носит абсолютный характер, а значит, сохраняется по отношению к актам, принятым после вступления его в силу, и к различного рода специальным актам, если иное, т.е. возможность отступления в таком акте от норм Кодекса, в самом ГК прямо не предполагается. Речь идет об имеющейся во многих статьях ГК оговорке: «если иное не предусмотрено законом» .

Если применить такой подход к интересующему нас случаю, то получится, что приоритет имеет определение банковской тайны, изложенное в ст. 857 ГК РФ.

Представляется, что при решении вопроса о том, каким определением банковской тайны следует руководствоваться в практической деятельности, исходить не из формально-юридических принципов действия законов, согласно которым последующий закон вытесняет ранее принятый, а специальный закон — общий, а во главу угла ставить прежде всего соответствие либо несоответствие того или иного закона Конституции РФ.

Конституция РФ не содержит прямого упоминания о банковской тайне как объекте правового регулирования, однако это не означает, что в ней никак не урегулированы общественные отношения, тем или иным образом связанные с банковской тайной. Имеется в виду ч. 1 ст. 23 Конституции РФ, согласно которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

 

О взаимосвязи категории «банковская тайна» с такими конституционными категориями, как «личная тайна» и «семейная тайна», говорят многие авторы .

 

Отмечается, например, что тайну частной (личной) жизни составляют сведения об определенном человеке, не связанные с его профессиональной или общественной деятельностью и дающие оценку его материальному состоянию.. Законодательство вводит специальные нормы по защите тайны частной жизни, когда гражданину для осуществления его права необходимо содействие третьих лиц — профессионалов: врачебная тайна, нотариальная тайна, адвокатская тайна, банковская тайна .

Чтобы обосновать наличие теснейшей взаимосвязи банковской тайны с личной или семейной тайной, необходимо исследовать происхождение сведений, составляющих банковскую тайну. Их первопричиной является желание конкретного индивидуума заключить договор банковского счета или банковского вклада с банком, основанное на свободном волеизъявлении. Причем первоначально такое желание формируется у человека по отношению не к какой-либо конкретной кредитной организации, а к кредитной организации вообще, т.е. к абстрактному банку. Сформировавшись, такое желание побуждает индивидуума из всего многообразия существующих кредитных организаций выбрать ту, которая наиболее полно соответствует его личным интересам и сможет наиболее удобно для него удовлетворить его личные потребности. Приняв окончательное решение о том, чтобы стать вкладчиком банка, и имея право на свободное использование своего имущества, закрепленное в ст. 34 Конституции РФ, гражданин в соответствии со ст. 37 Закона о банках свободен и в выборе банка для размещения принадлежащих ему денежных средств, а также может иметь вклады в одном или нескольких банках.

Таким образом, сведения о материальном положении человека и, следовательно, о количестве помещенных им во вклад, принадлежащих ему денежных средств, могут являться частью личной или семейной тайны. При этом определяющее значение имеет субъективное отношение конкретного индивидуума к соответствующим событиям и фактам своей жизни.

Косвенное подтверждение данного тезиса можно найти в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 17 января 1997 г. № 2 «О внесении изменений и дополнений в постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» , где указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя-гражданина, в том числе на предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, на открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, а также услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, на оказание им консультационных услуг, и из других договоров, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.

В данном случае следует обратить внимание на то, что заключение гражданами вышеперечисленных договоров с соответствующим банком направлено на удовлетворение их личных нужд, и потому вывод о взаимосвязи банковской тайны с личной и семейной тайной человека и гражданина получает дополнительное подтверждение.

В соответствии с п. 1 ст. 150 ГК РФ личная и семейная тайна относятся к нематериальным благам, которые согласно ст. 128 ГК РФ являются одним из видов объектов гражданских прав. Объектом признается то, по поводу чего возникает гражданское правоотношение. Помимо нематериальных благ ст. 128 ГК РФ выделяет такой вид объектов гражданских прав, как информация. В соответствии со ст. 2 Закона об информации от 20 февраля 1995 г. информация — это сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах независимо от формы их представления.

Сопоставив это определение с определением банковской тайны (в данном случае не имеет значения, содержится ли такое определение в ГК РФ либо в Законе о банках, мы неизбежно придем к выводу, что банковская тайна является одним из видов информации.

Таким образом, следует констатировать, что категория «банковская тайна», с одной стороны, взаимосвязана с нематериальными благами как одним из видов объектов гражданских прав, так как может включать в себя сведения, составляющие личную или семейную тайну гражданина, а с другой — полностью соответствует всем признакам информации как иного самостоятельного вида объектов гражданских прав, который упоминается в ст. 129 ГК РФ помимо и наравне с нематериальными благами.

На первый взгляд существует внутреннее противоречие гражданского законодательства, так как пока совершенно не ясно, к какому конкретно виду объектов гражданских прав относится банковская тайна. В связи с этим правомерно констатировать тот факт, что правоотношения, возникающие по поводу банковской тайны, недостаточно полно и последовательно урегулированы нормами гражданского и банковского законодательства, что связано, во- первых, с разновременностью принятия соответствующих законодательных актов, что предполагает известное изменение со временем теоретико-практических воззрений законодателя на соответствующий объект гражданских прав, и во-вторых, с тем, что банковская тайна является новым, ранее неизвестным российскому законодателю, а потому и недостаточно исследованным с научной точки зрения объектом гражданско-правового регулирования.

Тем не менее дальнейшее исследование вопроса приводит к выводу, что в данном случае противоречия либо нет совсем, либо оно не носит непреодолимого характера. С одной стороны, банковская тайна является подвидом информации и в этом качестве представляет собой (наряду с любой другой информацией) «идеальный компонент бытия, т.е. благо нематериальное»  и, следовательно, теснейшим образом связана с нематериальными благами как самостоятельным объектом гражданских прав. С другой стороны, личная или семейная тайна — это не что иное, как информация о каких- либо фактах, событиях, явлениях и процессах, происходящих либо произошедших в жизни конкретного лица или его семьи. И с этой точки зрения личная и семейная тайна — это один из видов конфиденциальной информации.

Таким образом, банковская тайна как объект правового регулирования одновременно объединяет в себе характерные черты, присущие таким различным видам объектов гражданских прав, как информация и нематериальные блага.

В соответствии со ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав подразделяются на три группы, если принять за основу деления оборо- тоспособность соответствующих объектов. Трудно не согласиться с точкой зрения, что под оборотоспособностью подразумевается возможность отчуждения объекта по договору купли-продажи, мены или дарения либо его перехода от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (в форме наследования или реорганизации юридического лица) . К первой группе относятся свободно обращающиеся объекты права, ко второй — объекты, ограниченно оборотоспособные, а к третьей — объекты, изъятые из оборота.

На наш взгляд, банковская тайна относится к ограниченно обо- ротоспособным объекта|м. Это вытекает из сопоставления положений ст. 139 ГК РФ, в соответствии с которой информация составляет служебную или коммерческую тайну (а значит, и банковскую тайну, так как мы обязаны признать сопоставимость и соотноси- мость банковской тайны как объекта правового регулирования со служебной и коммерческой тайной ) в случае, когда она обладает тремя следующими признаками: во-первых, соответствующая информация неизвестна третьим лицам; во-вторых, к ней нет свободного доступа на законном основании; в-третьих, обладатель информации принимает меры к охране ее конфиденциальности, с положениями ст. 129 ГК РФ, согласно которой ограниченно оборо- тоспособные объекты могут принадлежать лишь определенным участникам оборота либо их нахождение в обороте допускается по специальному разрешению.

Вместе с тем взаимосвязь банковской тайны с личной и семейной тайной, характеризующая ее как нематериальное благо, указывает на то, что отношения, возникающие по поводу банковской тайны, — это личные неимущественные отношения, которые являются по своему характеру абсолютными. Следовательно, управо- моченному лицу противостоит в этих случаях неопределенный круг лиц, обязанных воздерживаться от каких бы то ни было нарушений личных неимущественных прав .

Специфика абсолютного характера личных неимущественных прав по сравнению с иными правами подобного рода, например с правом собственности, состоит в том, что для их структуры характерно наличие двух правомочий: во-первых, возможности управо- моченного лица требовать от неопределенного круга обязанных лиц воздерживаться от нарушения его права; во-вторых, возможности прибегнуть в случае нарушения его права к установленным законом мерам защиты.

Суть гражданско-правовой охраны личной жизни состоит в обеспечении свободы гражданина определять поведение в индивидуальной жизнедеятельности по своему усмотрению, исключающей вмешательство в его личную жизнь со стороны других лиц, кроме случаев, прямо предусмотренных законом .

 

 

 Смотрите также:

 

Банковская тайна — разновидность служебной и коммер¬ческой...

1. Банковская тайна — разновидность служебной и коммерческой тайны, применяемой при осуществлении банковской деятельности.
4. Между Банком России, банковскими и небанковскими кредитными организациями как входящими в единую банковскую систему...

 

Банковская тайна. Отмывание денег

В представлении кредитных институтов понятие «банковская тайна» точно соответствует смыслу этих слов.
Даже почта (Почтовый банк) входит в этот круг скромных помощников. По оценкам, таким образом из страны утекло свыше 150 млрд. марок.

 

Что такое банковская тайна - банк гарантирует тайну...

Что такое банковская тайна. В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну...