ДОГОВОР ЗАЙМА ПО РОССИЙСКОМУ ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ

Кредитные потребительские кооперативы

Кредитные кооперативы

Особыми и весьма специфическими субъектами заемных правоотношений являются кредитные потребительские кооперативы граждан, деятельность которых регулируется Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (далее - Закон) <*>.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2001. N 33. Ст. 3420.

Согласно ст. 4 названного Закона под кредитным потребительским кооперативом граждан понимается потребительский кооператив, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи.

Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой общности граждан. Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее 15 и более 2 тыс. человек.

Помимо общих черт, присущих всякому потребительскому кооперативу как юридическому лицу (ст. 116 ГК), кредитный потребительский кооператив граждан имеет ту особенность, что он привлекает в специально образуемый им фонд финансовой взаимопомощи личные сбережения граждан - членов кредитного потребительского кооператива. Эти сбережения не становятся собственностью кооператива и не обременяются его обязательствами (ст. 14 Закона).

Фонд финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива создается в целях предоставления займов членам кооператива и формируется как за счет личных сбережений граждан - членов кооператива, так и за счет части собственных средств кооператива, образуемых из паевых взносов членов кооператива, доходов от осуществляемой им деятельности и иных источников. Часть фонда финансовой взаимопомощи, предназначенная для выдачи займов на предпринимательские цели, не может превышать половину фонда. Конкретный размер указанной части фонда финансовой взаимопомощи устанавливается в соответствии с уставом кредитного потребительского кооператива общим собранием его членов. Другая часть фонда финансовой взаимопомощи, формируемая за счет личных сбережений граждан, может использоваться кредитным потребительским кооперативом только для предоставления займов своим членам.

Передача личных сбережений гражданина - члена кооператива кредитному потребительскому кооперативу осуществляется на основании договора, заключаемого между кооперативом и его соответствующим членом. Договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности. Согласно ст. 15 Закона договор о передаче кредитному потребительскому кооперативу личных сбережений гражданина - члена кооператива должен содержать условия о сумме предоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке и порядке их возврата кредитным потребительским кооперативом, размере и порядке платы за их использование. Личные сбережения граждан, переданные на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу, учитываются отдельно от других средств фонда финансовой взаимопомощи кооператива.

Названный договор о передаче гражданином - членом кооператива своих личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу не определяется в Законе как договор займа, видимо, по той причине, что данные личные сбережения, как указано в Законе, передаются кооперативу не в собственность, а лишь в пользование. Однако представляется, что в данном случае имеет место очередное законодательное недоразумение: пользование деньгами (как абсолютно заменимыми вещами, определяемыми родовыми признаками) невозможно без их потребления, чем, собственно, и занимается кредитный потребительский кооператив, предоставляя привлеченные личные сбережения граждан - членов кооператива другим членам кооператива по договорам займа (следовательно, в собственность последних). Поэтому, естественно, со стороны кредитного потребительского кооператива подлежат возврату не переданные ему личные сбережения гражданина, а денежная сумма, аналогичная той, которая была передана гражданином кооперативу. Таким образом, договор о передаче гражданином - членом кооператива своих личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу является типичным договором займа, по которому кредитный потребительский кооператив выступает в роли заемщика, а гражданин - член кооператива, передающий последнему свои личные сбережения, - займодавцем.

Средства фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива используются для предоставления займов членам кооператива. Правоотношения, связанные с передачей денежных средств кредитным потребительским кооперативом своим членам, оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора займа. По этому договору в роли займодавца уже выступает кредитный потребительский кооператив, а заемщиком является член кооператива, получающий денежную сумму на возвратной и, как правило, возмездной основе.

Кредитный потребительский кооператив может оказывать своим членам-гражданам и иные услуги, соответствующие целям деятельности кооператива и не противоречащие законодательству, в том числе заключать договоры страхования от имени и по поручению своих членов, оказывать консультационные услуги членам кооператива.

В целях защиты прав и законных интересов своих членов кредитный потребительский кооператив должен формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов и может формировать страховой фонд для покрытия возможных убытков от деятельности кооператива. Кредитный потребительский кооператив в соответствии с его уставом или с решением общего собрания членов кооператива должен страховать риск невозврата выдаваемых им займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика в государственных страховых компаниях или в страховых компаниях, созданных ассоциациями (союзами) кредитных потребительских кооперативов для этих целей. Уставом кредитного потребительского кооператива или решениями общего собрания членов кооператива устанавливаются финансовые нормативы его деятельности. В частности, в обязательном порядке определяется соотношение суммы паевых взносов и суммы личных сбережений; собственных средств кооператива и общей суммы его обязательств; величины резервного фонда и величины фонда финансовой взаимопомощи; размеров займов, выдаваемых отдельным членам кооператива, и величины фонда финансовой взаимопомощи (ст. 20 Закона).

Помимо органов управления, характерных для всякого потребительского кооператива, в кредитном потребительском кооперативе также избирается специальный орган - комитет по займам, который принимает решения о выдаче займов и порядке их возврата в соответствии с принципами, установленными общим собранием членов кредитного потребительского кооператива. Комитет по займам избирается общим собранием членов кредитного потребительского кооператива тайным голосованием. Членами комитета по займам не могут быть директор кредитного потребительского кооператива, председатель и члены правления кооператива, члены ревизионной комиссии кредитного потребительского кооператива. Члены комитета по займам кредитного потребительского кооператива не могут совмещать свою деятельность в комитете по займам с работой в кредитном потребительском кооперативе по трудовому договору (ст. 24 Закона).

В соответствии с Федеральным законом от 11 июня 2003 г. N 73-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "О сельскохозяйственной кооперации" <*> предусмотрена возможность создания кредитных кооперативов в системе сельскохозяйственной кооперации. В отличие от кредитных потребительских кооперативов, членами которых могут быть исключительно граждане, в состав участников кредитного кооператива могут входить как граждане, так и юридические лица. Число членов кредитного кооператива не может быть менее чем 15 граждан и/или 5 юридических лиц и более чем 2 тыс. граждан и/или 200 юридических лиц; членами кредитного кооператива не могут быть государственные и муниципальные унитарные предприятия, а также акционерные общества, акции которых находятся в государственной собственности (п. 10 ст. 4 Федерального закона "О сельскохозяйственной кооперации").

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2003. N 27. Ст. 2248 (Федеральный закон "О сельскохозяйственной кооперации"; см. также: СЗ РФ. 1995. N 50 Ст. 4870; 1997. N 10. Ст. 1120; 1999. N 8. Ст. 973; 2002. N 12. Ст. 1093; 2003. N 2. Ст. 160, 167).

Так же как и в кредитном потребительском кооперативе граждан, в кредитном кооперативе создается фонд финансовой взаимопомощи, однако источником формирования указанного фонда являются не только денежные средства самого кооператива и его членов, но и привлекаемые в кредитный кооператив денежные средства, полученные последним в форме займа от кредитных и иных организаций. Размер фонда финансовой взаимопомощи кредитного кооператива, порядок его формирования и использования определяются уставом кредитного кооператива и решениями общего собрания членов кредитного кооператива. Временно свободный остаток средств фонда финансовой взаимопомощи по решению общего собрания членов кредитного кооператива может передаваться на основе договоров займа в фонд финансовой взаимопомощи иных кредитных кооперативов, использоваться самим кредитным кооперативом для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг либо передаваться на хранение в банки.

Передача членами и ассоциированными членами кредитного кооператива этому кооперативу денежных средств, не являющихся паевыми взносами, и выдача им займов производятся путем заключения с ними договоров займа в письменной форме. Размер процентов, выплачиваемых кредитным кооперативом за использование средств, привлекаемых в форме займов, полученных от своих членов и ассоциированных членов, определяется правлением кредитного кооператива в соответствии с положением о займах, утверждаемым общим собранием членов кредитного кооператива. Сумма средств, выплачиваемых кредитным кооперативом своим членам и ассоциированным членам в виде процентов за пользование получаемыми от них денежными средствами по договорам займа, включается в сумму расходов кредитного кооператива (ст. 40.1 Федерального закона "О сельскохозяйственной кооперации").

Таким образом, вся деятельность как кредитных потребительских кооперативов, так и кредитных кооперативов в системе сельскохозяйственной кооперации основана на заключаемых ими договорах займа. С одной стороны, указанные кооперативы привлекают необходимые им средства в фонд финансовой взаимопомощи, заключая в качестве заемщика договоры займа с членами кооперативов (а кредитные кооперативы - также с банками и иными организациями); с другой - они выдают денежные средства из фонда финансовой взаимопомощи своим членам, заключая с ними договоры займа уже в качестве займодавцев.

Объект договора займа

Едва ли не самым существенным признаком договора займа следует признать специфику объекта данного договора, в качестве которого выступают денежные средства и иные вещи, определяемые родовыми признаками. Главная особенность объекта займа состоит в том, что использование как денежных средств, так и иных вещей, определяемых родовыми признаками, возможно лишь путем их потребления. Поэтому, несмотря на то что целью заемщика остается временное использование имущества, переданного ему займодавцем (в этом смысле по своей цели договор займа практически ничем не отличается от наиболее близких ему договоров имущественного найма и ссуды), деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, составляющие объект договора займа, передаются в собственность (а не во владение и временное пользование) заемщика. Только при этом условии заемщик получает возможность их использовать (т.е. потребить).

Названная особенность договора займа предопределяет и специфику предмета этого договора, также отличающую его от договоров имущественного найма и ссуды: действия должника по заемному обязательству - заемщика состоят в возврате займодавцу не того же имущества, что было получено от последнего (как это имеет место при имущественном найме и ссуде), а денежной суммы, равной полученной от займодавца, или того же количества вещей, определяемых родовыми признаками.

В системе объектов гражданских прав как деньги, так и вещи, определяемые родовыми признаками, относятся к вещам движимым, делимым и заменимым.

Признание объекта договора займа движимым имуществом (согласно п. 2 ст. 130 ГК вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом; регистрации прав на движимые вещи не требуется, кроме случаев, указанных в законе) означает, что право собственности у приобретателя соответствующих вещей по договору (в нашем случае - у заемщика) возникает с момента их передачи (п. 1 ст. 223 ГК). Передачей же признается вручение указанных вещей приобретателю, а равно сдача перевозчику для отправки приобретателю или сдача в организацию связи для пересылки приобретателю вещей, отчужденных без обязательства доставки. Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица. Если к моменту заключения договора об отчуждении вещи она уже находится во владении приобретателя, вещь признается переданной ему с этого момента. К передаче вещи приравнивается передача коносамента или иного товарораспорядительного документа на нее (ст. 224 ГК).

Наличие качества делимости объекта займа (денег и вещей, определяемых родовыми признаками) означает, что передача соответствующего имущества заемщику (как основание возникновения заемных правоотношений) возможна по частям. В этом случае обязательство займа возникает в отношении каждой части переданного имущества с момента ее передачи. Кроме того, данное обстоятельство (делимость объекта займа) создает возможность применения к отношениям, связанным с исполнением заемщиком своего обязательства, правил об исполнении обязательства по частям. Согласно ст. 311 ГК кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Присущее как денежным средствам, так и иным вещам, определяемым родовыми признаками, качество заменимости означает, что такого рода объекты всегда присутствуют в имущественном обороте и, следовательно, являются доступными для его участников. Последнее обстоятельство свидетельствует о том, что у заемщика всегда имеется возможность исполнить свое обязательство перед займодавцем надлежащим образом.

Подавляющее число заемных сделок в развитом имущественном обороте совершается с денежными средствами. Поэтому указанный объект договора займа (деньги) заслуживает отдельного рассмотрения.