ВИДЫ (РАЗНОВИДНОСТИ) КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

Формы банковского кредитования и кредитный договор

  

 

Согласно нормам действующего ГК РФ (гл. 42) о займе и кредите кредитный договор, будучи отдельным видом договора займа, не классифицируется (во всяком случае, в законодательном порядке) на определенные виды и разновидности.

 

Вместе с тем в гражданско-правовой доктрине принято выделять различные формы банковского кредитования, которые в некоторых случаях приобретают характер отдельных видов (разновидностей) кредитного договора, а иногда и самостоятельных типов договорных обязательств. К примеру, в свое время Г.Ф. Шершеневич писал как о самостоятельном договоре о договоре об открытии кредита: "Открытие кредита, в тесном смысле слова как обещание предоставить в распоряжение контрагента, по его требованию, денежные суммы в пределах условленного размера, представляет собой сделку sui generis... Из такого соглашения об открытии кредита, все равно - обеспеченного или необеспеченного, вытекает для банка, открывающего кредит, обязанность кредитовать контрагента в предусмотренной форме, т.е. в виде ли денежной ссуды, принятия векселей, оплаты чеков и др." <*>. В то же время он выделял в качестве отдельных видов банковского займа ссуды под заклад движимости (ломбардные операции) и ссуды под залог недвижимостей <**>.

--------------------------------

<*> Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 449.

<**> См.: Там же. С. 415 - 416.

 

В качестве самостоятельного договора, отличного от договора займа, но примыкающего к договору об открытии кредита, обеспеченному закладом "движимости", Г.Ф. Шершеневич рассматривал договор о специальном текущем счете (онкольный договор), под которым он понимал "обеспечиваемый залогом ценных бумаг бессрочный договор об открытии кредита с текущим составом как суммы долга, так и залога" <*>.

--------------------------------

<*> Там же. С. 454.

 

М.М. Агарков в качестве разновидностей кредитных операций банков выделял срочные ссуды, специальный текущий счет до востребования (on call), целевые ссуды, гарантийный, акцептный и рамбурсный кредиты <*>.

--------------------------------

<*> См.: Агарков М.М. Указ. соч. С. 91.

 

Срочная ссуда, по мнению М.М. Агаркова, "представляет собой денежный заем на определенный срок, по которому банк является займодавцем, а клиент - заемщиком". Под специальным текущим счетом до востребования (on call) он понимал "договор об открытии кредита в пределах до определенной суммы, которым клиент может пользоваться частями и который в любое время может быть прекращен банком". Юридическая природа данного договора "представляет собой сочетание предварительного договора о будущих займах в пределах суммы открытого кредита и отдельных бессрочных займов, совершаемых на основании этого предварительного договора". В отношении целевой ссуды М.М. Агарков писал: "Термин "целевая ссуда" обозначает такую ссуду, которая выдается с указанием целевого назначения тех средств, которые клиент получает от банка... Таким образом, отличая целевую ссуду от родственных ей явлений в области кредита, мы должны в качестве специфического ее признака признать введение целевого назначения получаемых клиентом средств в содержание договора между ним и банком". По поводу гарантийного кредита он указывал: "Гарантийным кредитом называется принятие на себя банком поручительства перед третьим лицом за своего клиента. Банк в этом случае не предоставляет клиенту необходимые последнему средства, а дает ему возможность получить их от третьего лица" <*>. Что касается акцептного и рамбурсного кредитов, то такие формы кредитования используются в вексельном обороте. "Акцептный кредит, - отмечал М.М. Агарков, - предоставляется по договору, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель, трассированный на него клиентом, а последний обязуется уплатить вознаграждение и своевременно погасить свой долг векселедержателю или же своевременно внести соответствующую сумму банку". Существо рамбурсного кредита раскрывалось М.М. Агарковым следующим образом: "Банк принимает на себя за вознаграждение обязательство перед клиентом, покупателем товара, акцептовать за счет клиента вексель, трассированный продавцом товара. Акцепт производится против документа на товар (коносамента), который и служит залоговым обеспечением открытого банком кредита" <**>.

--------------------------------

<*> Там же. С. 91 - 98.

<**> Там же. С. 101 - 102.

 

Упоминание об указанных формах банковского кредитования можно встретить и в современной юридической литературе. Например, Е.А. Суханов пишет: "В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем "кредитования счета" (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным... или овердрафтом..." Упоминает Е.А. Суханов (в качестве отдельных разновидностей кредитного договора) также целевой кредит, онкольный кредит, рамбурсный или акцептный кредит и ломбардные кредиты (краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России коммерческим банкам под залог государственных ценных бумаг) <*>.

--------------------------------

<*> См.: Суханов Е.А. Указ. соч. С. 226 - 227.

 

Аналогичные виды банковских кредитных сделок - акцептный кредит, овердрафт, онкольный кредит, целевые ссуды - упоминаются в юридической литературе и при анализе зарубежного законодательства <*>. По свидетельству А.А. Вишневского, в английской специальной литературе "принято рассматривать два вида кредитных операций: традиционный кредит и овердрафт. Причина этого состоит в том, что предоставление клиенту овердрафта является очень распространенным явлением в практике английских банков". "Овердрафт, - пишет А.А. Вишневский, - представляет собой предоставление клиенту кредита на короткий срок путем кредитования счета клиента... При этом клиенту устанавливается кредитный лимит ("потолок"), т.е. тот максимум, который может быть "подписан" на счете клиента. За использование овердрафта начисляются проценты в зависимости от использованного объема кредита и срока его использования. При традиционном кредите определенная сумма денег зачисляется на счет клиента и остается в его распоряжении в течение согласованного сторонами срока... Как правило, проценты за пользование обыкновенным кредитом выше, чем за пользование овердрафтом" <**>.

--------------------------------

<*> См., например: Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М., 1992. С. 424.

<**> Вишневский А.А. Банковское право Англии. С. 205 - 206.

 

Называемые в юридической литературе различные формы банковского кредитования по сути своей являются экономическими отношениями кредита в широком смысле этого слова и лишь немногие из них имеют свое правовое воплощение в форме кредитного договора или его разновидностей. Например, договор о специальном текущем счете (on call) представляет собой договор банковского счета, в котором лишь присутствуют отдельные элементы кредитного обязательства, и по этой причине он не может быть признан видом (разновидностью) кредитного договора (в лучшем случае можно говорить о смешанном договоре). То же самое можно сказать и об овердрафте.

Отношения, охватываемые понятием "гарантийный кредит", на самом деле представляют собой обеспечительное (акцессорное) обязательство, связь которого с кредитным договором прослеживается только в том, что оно обеспечивает его исполнение со стороны заемщика. Поэтому так называемый гарантированный кредит ни при каких условиях не может быть квалифицирован в качестве разновидности кредитного договора.

Не имеют признаков кредитного договора (или его разновидности) также так называемые акцептный и рамбурсный кредиты, по которым банк, как и в предыдущих случаях, не принимает на себя обязательство предоставить заемщику определенную денежную сумму с обязательством ее возврата и уплаты процентов за пользование денежными средствами. В данном случае речь идет об определенных банковских операциях по акцепту переводных векселей.

Таким образом, из всех приведенных форм банковского кредитования собственно разновидностями кредитного договора можно признать лишь целевые ссуды и ссуды под обеспечение, которые при наличии всех общих признаков кредитного договора включают в свое содержание дополнительные условия об обязанностях заемщика соответственно по целевому использованию полученной суммы кредита или по предоставлению заемщиком предусмотренного кредитным договором обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Практический смысл выделения указанных разновидностей кредитного договора состоит также в дифференцированном правовом регулировании: ГК РФ включает в себя определенные специальные правила, рассчитанные на применение именно (и только) к целевым кредитам и кредитам под обеспечение (ст. ст. 813 и 814).

Исходя из специфики условий кредитного договора и наличия специального правового регулирования, учитывающего эту специфику, можно говорить как о разновидностях кредитного договора о срочных и бессрочных кредитах, о кредитах, возвращаемых по частям, и т.п.

Отдельной разновидностью кредитного договора (по тому же признаку наличия специфических условий), безусловно, является договор об открытии кредитной линии, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при том условии, что общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера, предусмотренного договором ("лимит выдачи"), либо размер единовременной задолженности заемщика не превышает предусмотренных договором пределов ("лимит задолженности").

В связи с особенностями субъектного состава кредитного договора можно выделить такие его разновидности, как межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России, потребительский кредит.

 

 

 Смотрите также:

  

Кредит. Кредитный договор

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК. должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности.
контроля за целевым использованием кредита и одностороннего прекращения кредитования.

 

Кредитный договор. Кредит

Кредитный договор. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор).
Кредитование импорта также имеет формы фирменного и банковского кредита. Фирменные кредиты подразделяются на два вида.

 

что такое кредитный договор это

Поскольку стороной кредитного договора всегда является кредитная организация, для него обязательна письменная форма: несоблюдение ее влечет
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество. Кредиты. Виды кредитов.

 

Кредитные договора. возможность получения банковского...

Кредитный договор должен включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата банковского кредита, банковском проценте, залоге и другие. ГК РФ предусматривает две формы кредита: товарный (ст. 822) и коммерческий (ст. 823).

 

Кредиты. Виды кредитов. Кредитные договора

Если заемщик не выполняет своих обязательств по кредитному договору, б