Банковская деятельность РФ

Право удержания ценных бумаг и условная продажа

Обеспечение обязательств, возникающих из кредитных договоров (договоров займа), может обеспечиваться также институтом удержания ценных бумаг, находящихся у кредитора по какому бы то ни было основанию (ст. ст. 359 — 360 ГК РФ). Обращаем внимание, что удержание ценных бумаг может применяться в отношении обеспечения любых обязательств, хотя бы и никак не связанных с данными бумагами. Например, ничто не мешает банку удерживать ценные бумаги, находящиеся у него на хранении, в доверительном управлении или приобретенные им для клиента в порядке исполнения комиссионного поручения в обеспечение обязательств по возврату кредита. Важно лишь, чтобы удержание начиналось с того момента, когда был налицо факт неисполнения обязательства должником.

Право удержания вещи является строго личным правом кредитора и не может быть уступлено другому липу. Например, банк-хранитель ценных бумаг не может вручить таковые для удержания другому банку, являющемуся кредитором заемщика по договору займа.

Условная продажа ценных бумаг

Кредитные операции могут обеспечиваться и заключением договора купли- продажи ценных бумаг с обязательством последующей обратной продажи (ликвидации сделки). Более всего для этой цели подходят именные бумаги, снабжаемые при отчуждении их залогодателем залогодержателю штампом последнего типа: «При наступлении таких-то условий обязуюсь продать на условиях таких-то такому-то лицу».

Вексель как кредитный инструмент. Сами кредитные операции могут оформляться не только заключением соответствующего договора, но и выдачей ценной бумаги — облигации, банковского сертификата, векселя. Рассмотрим сущность последних1.

Переводным векселем (траттой) называется ценная бумага (ст. 143 ГК РФ), содержащая простое и ничем не обусловленное предложение векселедателя (трассанта), адресованное плательщику (трассату), уплатить в пользу третьего лица — векселедержателя (ремитента) — вексельную сумму в определенный срок (см. ст. 1 Положения о векселях).

Простым векселем (векселем-соло) называется ценная бумага (ст. 143 ГК РФ), содержащая обязательство векселедателя (сускриптера) уплатить в пользу векселедержателя (бенефициария) вексельную сумму в определенный срок (см. ст. 75 Положения о векселях).

Из определений видно, что данные ценные бумаги имеют различную юридическую природу. Если простой вексель с момента его выдачи воплощает в себе обязательство векселедателя уплатить, то переводный вексель, указывая лишь на предложение уплаты, аналогичного обязательства не содержит2. Предложение уплатить, содержащееся в переводном векселе, может быть отклонено трассатом без каких бы то ни было неблагоприятных для себя юридических последствий, если только это предложение не было предварительно им акцептовано.

Акцепт переводного векселя может быть произведен или лицом, указанным в качестве плательщика, либо особого плательщика, либо посредника в акцепте, или платеже и должен быть выражен словами «акцептован», «принят» и иными подобными. Посредством акцепта плательщик или посредник принимают на себя обязанность оплатить переводный вексель в срок.

Интересно, что ст. 815 ГК РФ, определяя термин «вексель», устанавливает, что как простой, так и переводный векселя представляют собой ценные бумаги, содержащие обязательство уплаты векселедателя (простой) или третьего лица — плательщика (переводный). Следуя буквальному толкованию этого определения, неакцептованное предложение уплатить, несмотря на свое соответствие форме векселя, векселем признаваться не должно. Такой подход прямо противоречит определению содержания переводного векселя, которое предлагается Единым Вексельным Законом — актом международного права. Поскольку в абз. 2 п. 2 ст. 7 ГК РФ предусмотрено, что правила международных договоров имеют приоритет над нормами национального гражданского законодательства, определение переводного векселя, предложенное ст. 815 ГК РФ, как противоречащее определению акта международного права, не должно применяться.

Всякий вексель, как переводный, так и простой могут передаваться посредством индоссамента (ст. 11 Положения о векселях).

Платеж по всякому векселю со стороны всякого обязанного по нему лица может быть обеспечен обязательством авалиста (авалем) или вексельным поручительством (ст. 30 Положения о векселях). Отличительной особенностью аваля является его односторонний характер, в силу чего обязательство авалиста является действительным, по общему правилу, даже при недействительности того обязательства, которое он гарантировал. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль, в солидарном с ним порядке (ст. 32 Положения). Для банков авалирование векселей само по себе может стать доходной операцией наряду с выдачей поручительств и банковских гарантий (см. об этом далее).

Факт неакцепта или неплатежа по векселю должен быть удостоверен особым нотариальным актом — протестом (ст. 44 Положения). Наличие протестованного векселя позволяет векселедержателю обратить свой иск против любых лиц, поставивших свои подписи на векселе. Упущение срока для совершения протеста лишает векселедержателя прав из векселя ко всем лицам, кроме акцептанта (в переводном векселе) и векселедателя (в простом векселе) (см. ст. ст. 53 и 78 Положения).