|
|
— термин, употребляемый в практике
страхования в различных значениях. Им может обозначаться и ответственность
страховщика, и убытки от страхового случая. В договоре страхования под риском
понимается опасность, угрожающая определенному объекту страхования или лицу,
наступление которой причиняет имущественный ущерб либо вред жизни или
здоровью страхователя (застрахованного лица).
Характеристика страхового риска включает ряд
признаков. Под риском понимается опасное событие, которое может наступить в
будущем, и этим риск отличается от страхового случая, как события уже
наступившего. Опасность, угрожающая страховому интересу страхователя, должна
быть реальной и возможной. Для оценки этих признаков опасности применяется
объективный критерий — она должна быть очевидна любому разумному и сведущему
человеку. Кроме того, риск обладает свойствами неизвестности и случайности. В
событии должна отсутствовать неизбежность его наступления. Под случайностью
понимается такое обстоятельство, наступление которого не мог предвидеть ни
один человек (fortuitis casus est quod nullum humanum consilium providere
potest). Еще одним условием является существование риска в период действия
договора страхования. Без риска нет страхования — таков общепризнанный
принцип страхового права. Риск — понятие относительное, т.е. он может
изменяться в зависимости от конкретных обстоятельств, и данное свойство имеет
важное значение для страховщика и лежит в основе его математических
(актуарных) расчетов при вычислении степени вероятности наступления события.
И, наконец, риск должен быть правомерным. Страхование от опасностей,
связанных с недозволенной, с точки зрения закона, деятельностью, ничтожно.
Определение риска в добровольном страховании — прерогатива
сторон, в обязательном страховании страховой риск устанавливается в
законе. Для большинства видов страхования индивидуальные особенности
отдельных рисков имеют большое значение для установления степени риска.
Отсюда возникает потребность в индивидуализации риска и подробном описании
всех его особенностей. Способом такой индивидуализации является возложение на
страхователя обязанности уведомить страховщика обо всех обстоятельствах,
имеющих существенное значение для оценки риска как при заключении договора,
так и в период его действия.
Для судьбы страхового правоотношения страховой риск имеет
особое значение. Он относится к существенным условиям договора страхования,
определяет возможность его заключения и действительность. Степень риска
позволяет страховщику оценить риск и определить
размер платы, вносимой страхователем за страхование
(страховую премию) и порядок ее внесения (единовременно или частями).
В период действия страхового обязательства могут произойти
изменения юридического и фактического характера, относящиеся к С.р.
Страхователь обязан сообщить страховщику о любых изменениях в риске, а
страховщик вправе требовать в связи с этим изменения условий договора
страхования.
|