Банки. Банковское дело в России

Внешнеэкономическая деятельность

Раздел: Бизнес, финансы

Банки, кредитные компании и ассоциации создают собственные программы использования кредитных карточек. Эти финансовые учреждения стремятся, с одной стороны, соответствовать      потребностям      рынка      в      кредитном обслуживании, а с другой стороны, максимально застраховать применяемую схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое из перечисленных выше финансовых учреждений относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных комиссионных платежей.

Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, который погашается в рассрочку, следующим:

-затраты на организацию кредита однократны;

-операционные расходы значительно выше;

-имеется известный риск незаконного использования кредитных карточек лицами, не являющимися их владельцами;

-трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшим контингентом их владельцев.

Некоторая относительно небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в специальный банковский центр по идентификации карточек. Необходимо выяснить, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не нужны электронные терминалы в магазинах и отделениях, если, конечно, речь не идет об иностранном клиенте.

Для банков основной источник доходов от кредитных карточек - это проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты, и доходы от использования средств на счетах своих клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Расчет процентов банк проводит, используя метод среднего дневного остатка на счете.

Прибыльность для банков кредитных карточек в 80-е годы заметно снизилась. Это было вызвано следующими причинами:

-более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда не взимаются проценты. Понятно, что такие владельцы карточек для банка-эмитента являются "бесплатной нагрузкой";

-разрыв между датой совершения операции и датой платежа;

-большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;

-снизился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли.

Предприятия сервиса и торговли, принимающие кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением, например, банком. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с использованием кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых банку торговцем за акцепт чека. Комиссионные в среднем составляют около 2,5%. Принимая кредитные карточки, предприятия торговли и сервиса (отели, магазины, рестораны и т.д.) расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт, т.е. подобные расчеты выгодны торговцам.

Отделение банка, чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими карточки аналогичного типа, должно предоставить "своим" торговцам и расчетные услуги. В свою очередь, торговое предприятие, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используют определенную схему прохождения платежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит эту сумму в банк торговца. Банк торговца за эту операцию выплачивает банку владельца кредитной карточки комиссионные. Последние можно считать платой за вклад финансового учреждения, выдавшего -карточку, в совершение покупки.

Банки, имеющие широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. В США норма этого дохода в среднем по стране составляет, по-видимому, менее 2,5%. В этой области существует жесткая ценовая конкуренция между банками. Комиссионные, получаемые банками от торговцев за прием их чеков, в ряде случаев оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые финансовому учреждению, выпускающему карточки. Очень важно, чтобы финансовое учреждение сумело точно оценить прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. В противном случае банк (или другое финансовое учреждение) вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.

Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг, которые играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек желают и имеют возможность расширить лимиты кредитования,

Кредит, основанный на кредитных карточках, имеет ряд существенных отличий от обычных форм кредита. Этот кредит доступен для владельцев кредитных карточек во всем мире 24 часа в сутки. Клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что банк (или другое финансовое учреждение) не будут знать об этом немедленно. Поэтому очень важно управлять лимитами кредитования, в особенности для клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

-анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;

-согласие (или отказ) на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования. Этот процесс регулируется федеральным законодательством и законодательством штатов;

-указание о выпуске карточек и открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;

-сообщения необходимой информации каждому владельцу кредитной карточки;

-увеличение лимитов кредитования (производится в режиме реального времени, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок); как правило, увеличение лимитов кредитования до 10% производится без участия должностных лиц банка;

-анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек.

Финансовые и правовые отношения владельцев карточек с банками и предприятиями торговли или сервиса определяются правилами и обязанностями участников по отношению друг к другу, установленными банком.

Владелец кредитной карточки имеет право:

-использовать карточку для расчетов во всех предприятиях торговли и услуг, принимающих карточки данного типа, с прохождением идентификации личности или без, в зависимости от суммы покупки;

-платить задолженность банку после покупки, до начала действия банковского кредита;

-получать кредиты банка при оплате им товаров или в форме наличности, в пределах ограничений, установленных банком.

Владелец карточки обязан:

-предоставить банку достоверную информацию о себе;

-погашать своевременно задолженность банку по кредиту и начисленные проценты;

-информировать банк об утрате кредитной карточки (ее потери, хищения), а также о случаях несанкционированного использования кредитной карточки. Как правило, владелец карточки не несет ответственности за платежи, совершенные по украденной карточке, если сообщение о ее потере (утрате) поступит в банк-эмитент в течение 48 часов);

-платить установленную сумму банку-эмитенту за использование кредитной карточки.

Банк-эмитент кредитной карточки имеет право:

-взимать с владельца карточки проценты и комисионные, предусмотренные банковскими тарифами на данный момент;

-прекращать кредитование в случаях, предусмотренных соглашением с владельцем кредитной карточки;

-любыми законными способами проверять платежеспособность владельца карточки;

-взимать платежи с предприятий торговли и сервиса за услуги по расчетам с кредитными карточками в соответствии с действующими тарифами банка;

-не оплачивать счета предприятиям торговли и сервиса за покупки, выполненные с нарушением правил использования кредитной карточки (несанкционированная покупка, превышение лимита кредитования) и правил идентификации покупателя;

-распоряжаться счетом владельца карточки в соответствии с условиями соглашения между ним и банком.

Банк-эмитент обязан:

-принимать к оплате от предприятий торговли и сервиса счета владельца карточки за покупки, совершенные в соответствии с соглашением между банком и владельцем;

-сообщать владельцу карточки о действиях в отношении его банковского счета и об изменениях в режиме использования карточек;

-при получении со стороны владельца карточки надлежащим образом совершенного уведомления об ее утере, хищении или осуществления несанкционированных платежей блокировать счет карточки и опубликовать ее номер в специальном служебном бюллетене, чтобы избежать обслуживания незаконного держателя этой карточки.

Организация торговли и сервиса, принимающая платежи по кредитным карточкам, имеет право:

-задержать кредитную карточку покупателя, если доказано, что он не является законным владельцем карточки;

-отказаться от приема платежей по карточке без объяснения причин;

-провести идентификацию кредитной карточки, обратившись в банк-эмитент.

Организация торговли или сервиса обязана не разглашать информацию о шифрах кредитной карточки покупателя организациям и лицам, не связанным с обслуживанием банком-эмитентом владельца этой карточки.

"Технология" финансовых операций, связанных с использованием кредитных карточек, относительно проста. Рассмотрим последовательность операций по кредитованию и расчетам:

1.         Владелец    карточки,    делая    покупку,    вручает кредитную     карточку     продавцу.     Торговец     переносит информацию с карточки на торговый чек. Детали сделки записываются на этот чек. Владелец карточки подписывает торговый   чек   и   получает   его   копию.   Дапее   торговец направляет чек в свой банк, который производит расчет с банком владельца кредитной карточки.

2.         Банк    должен    подтвердить    платежеспособность клиента. Торговцы используют много методов для защиты от незаконного использования карточек. Каждому торговцу его банк устанавливает лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую   лимит,    можно    осуществлять    только    по согласованию с банком. Как правило, от Я до 10% сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону. Потери банков   США   от   незаконного   использования   кредитных карточек   в   3982   г.   составили   около   одного   миллиарда долларов. Банковская ассоциация VISA (ВИЗА) разработала систему недорогих терминалов, использующих телефонную связь.   Терминалы   устанавливаются   в   торговых   залах.   С помощью таких терминалов разрешение на сделку  можно получить     в    течение     нескольких     секунд.     Терминалы, работающие в режиме "он-лайн" позволили снизить потери банков от незаконного использования карточек во много раз. Для получения разрешения на операцию торговец звонит в банк, сообщает номер счета владельца карточки, конечный

срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Финансовое учреждение, от имени которого выдана кредитная карточка, одобряет сделку, используя соответствующий код, передаваемый через компьютерную сеть.

Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

-карточка объявлена украденной или пропавшей; в этом случае подключается отдел безопасности, который (если для этого есть основания считать, что карточка будет использоваться для обмана) устанавливает связь с полицией. В подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать кредитную карточку;

-владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования. В этом случае должностное лицо банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;

-владелец кредитной карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Кроме того, для торговцев выпускается специальный бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек. С этим бюллетени следует сверяться в случаях, когда сумма сделки превышает установленный лимит. Банк может потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне кредитной карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, возможные убытки несет он сам.

Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка эмитента кредитных карточек обязан:

-реагировать на все случаи незаконного использования карточек;

-вести текущий список полученных разрешений банк на операции;

-поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями-участниками данной программы по поводу крупных сделок. Центр может выполнять эту задачу самостоятельно, работая 24 часа в сутки в режиме "он-лайн".

пли  пользоваться  услугами сторонних  организаций, когда системы Центра отключены или неработоспособны.

3.         Система    учета   депозитов    торговцев    действует

следующим образом: в конце каждого дня торговец собирает

торговые векселя, заполняет депозитный бланк, посылает все

это по почте пли относит в банк. Общая сумма выручки

переводится немедленно на его текущий счет. Торговец при

этом платит комиссионные за учет векселей в размере от 1 до

5% от номинальной стоимости каждой продажи. Ежемесячно

банк представляет торговцу отчет о всех современных сделках

и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится

ежедневно пли ежемесячно.

4.         Происходит взаимодействие между банками. Банк

торговца   пересылает   полученные   торговые   чеки   в   свой

обрабатывающий    центр,    где    выдавшие    их    владельцы

карточек разделяются на "своих" и "чужих". По этому поводу

устанавливается связь с другими банковскими учреждениями.

Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со

счета владельца карточки, если этот счет находится в одном

из "своих" банков. Если это "чужой" владелец карточки, то

соответствующая   информация   через   компьютерные   сети

передается в обрабатывающий центр банка, выдавшего эту

карточку. Этот центр снимает со счета владельца карточки

необходимую   сумму   и   переводит   в    банк   торговца.    В

обрабатывающем     центре     банка     (куда     первоначально

поступает торговый чек) информация, содержащаяся в чеке

переносится    на   машинные   носители,    а    сама   бумажка

уничтожается.

Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Для создателей компьютерных сетей комиссионные можно рассматривать как долю в доходах от приема торговых чеков. Размер этих комиссионных в настоящее время следующий:

Карточки       % от суммы сделки   за один чек, центов

VISA   1,54     9,8

Master Card    1,40     7,0

VISA и Master Card придерживаются принципа так называемых "чистых платежей", т.е. банку торговца переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование компьютерных сетей связи. Комиссионные не взимаются, если банк торговца и банк, выдавший карточку. - один и тот же.

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида.

Выдача наличных денег владельца кредитных карточек ВИЗА

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку и паспорт банковскому служащему (операционисту) и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег.

Операционист выполняет следующие действия.

1. Идентифицирует карточки и личность клиента:

-производит внешний осмотр кредитной карточки ВИЗА на предмет наличия голограммы, логотипа ВИЗА и совпадения первых четырех цифр ВИЗА, указанных на карточке, с начальными цифрами номера кредитной карточки;

-проверяет срок действия кредитной карточки, указанный на ее лицевой стороне;

Внешнеэкономическая деятельность

-определяет наличие защитного символа (CV-PV), расположенного на лицевой стороне карточки после месяца окончания действия карточки;

-проверяет наличие подписи владельца на оборотной стороне карточки (полоска для нанесения подписи не должна иметь внешних повреждений);

-сличает личность клиента с фотографией в паспорте;

-сверяет имя и фамилию, указанные на кредитной карточке клиента, с данными паспорта;

-проверяет срок действия паспорта.

Если операционист обнаружит, что кредитная карточка не соответствует стандартам VISA INTERNATIONAL или не выполняется хотя бы один из вышеперечисленных пунктов, он обязан задержать карточку, а предъявителю карточки порекомендовать обратиться в банк по месту выдачи карточки.

2. Заполняет слип (оттиск с кредитной карточки):

-выясняет, какую сумму и в какой имеющейся наличной валюте хотел бы получить владелец кредитной карточки;

-делает оттиск карточки на импринтерс (устройстве для прокатки карточек);

-записывает на прокатанном слипе номер, серию, страну выдачи и срок истечения действия паспорта, сумму запрашиваемых наличных денег с учетом процентов удерживаемой комиссии (в долларах США);

-в случае выдачи кассового аванса в иной имеющейся валюте пересчитывает запрашиваемую сумму с учетом комиссии в долларах США по установленному банком обменному курсу на день операции (и при запросе в авторизационный центр оперирует этой суммой):

-записывает в слип обе суммы, при этом сумма в долларах США записывается в графу "сумма11 (Amount), a сумма фактически выданной валюты проставляется над этой графой;

-предлагает владельцу карточки расписаться на слипе. сверяет эту подпись с подписью на обороте карточки и в паспорте владельца.

3. Запрашивает авторизацию:

-связывается по телефону с Центром авторизации банка и сообщает полный номер карточки (13- или 16-значные цифры), срок ее действия и запрашиваемую сумму с учетом удерживаемой комиссии (в долларах США);

-заносит полученный код авторизации на слип после подтверждения кода из Центра авторизации. При отрицательном ответе из Центра авторизации операционист предлагает клиенту снизить запрашиваемую сумму.

При отказе в авторизации операции операционист обязан объяснить владельцу карточки причину отказа. При получении кода "изъять карточку" операционист обязан, без объяснения причин, задержать данную карточку и рекомендовать ее владельцу обратиться в банк по месту выдачи карточки. Если из Центра авторизации банка получен отрицательный ответ на проведение операции по коду утраты, хищения или подделки, операционист обязан сообщить о факте незаконного использования кредитной карточки службе безопасности банка для принятия необходимых мер.

После проведения всех операций оформленные документы операционист передает внутренним порядком кассиру.

Кассир, получив документы, проверяет правильность их оформления и выполняет следующие операции:

-выдает клиенту требуемую сумму без учета процента начисленной комиссии;

-передает клиенту первый экземпляр копии слипа (Cardholder copy);

-на обороте второго и третьего экземпляров слипа записывает фактически выданную сумму без учета комиссии и заверяет ее подписью.

Кассир может выдать владельцу карточки ВИЗА любую запрашиваемую и имеющуюся в наличии свободно конвертируемую валюту.

Затем кассир заполняет реестр на выдачу кассовых авансов (приложение S.2) в двух экземплярах, в которых указывает номера карточек и выданные суммы в свободно

конвертируемой валюте. Реестр подписывается кассиром и главным бухгалтером банка. Первый экземпляр реестра вместе со вторыми экземплярами слипов направляется в банк, уполномоченный на проведение операций с кредитными карточками ВИЗА.

Бланк на выдачу кредитов обрабатывается также, как и соответствующие документы о продажах. Бланк направляется банком в свои центр по обработке информации. Кредит просто записывается на счет клиента, если этот счет находится в том же центре. В противном случае информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионному банку, выдавшему кредит (если oi-i не один и тот же). Комиссионные составляют около двух долларов за кредитную операцию. Тем не менее 75-80% кредитов владельцы карточек получают в собственном банке.

Когда владелец карточки совершает покупку или получает кредит наличными, соответствующие суммы сразу же записываются на счет владельца карточки в центре по обработке информации того банка, где открыт счет. Ежемесячно владельцу карточки посылается сообщение о его операциях. Форма этого сообщения едина для большинства кредитных карточек, включая VISA и Master Carde. В каждой строке сообщения указаны фамилия торговца или название торговой фирмы, город и штат, номер для ссылок и объем сделки. Такой способ позволяет сокращать оборот торговых векселей и передавать информацию, содержащуюся в них, по каналам связи. В оформлении приводятся данные о всех сделках, сведения о которых получены банком в течение данного операционного периода (месяца). Когда наступает время расчета с банками, в сообщении указываются общая сумма, которую владелец карточки должен внести, и размер минимального платежа. Последний составляет 10 долларов у большинства банков. Если владелец карточки не выплачивает сумму полностью, начинают начисляться проценты. При этом обычно используется метод, при котором проценты начисляют на ежедневный средний остаток задолженности за

период. Такой метод позволяет получать большие доходы по сравнению с другими методами.

Владельцы кредитных карточек, оплачивающие свои счета в течение льготного периода, доставляют банкам определенные проблемы. Дело в том, что когда экономическая ситуация в стране ухудшается и преобладают высокие ставки процента, число таких клиентов заметно возрастает. Такие ''потребители удобств"получают все выгоды от использования кредитных карточек. При этом их карточки свободны от выплаты процентов. Учитывая эти обстоятельства, многие финансовые учреждения взимают в настоящее время годовые или пооперационные комиссионные со всех владельцев карточек. В некоторых случаях начисление процентов начинается с момента получения сообщения о сделке. В результате принципы ценообразования за услуги, оказываемые с помощью кредитных карточек, становятся более выгодными для банка.

Выше уже отмечалось, что банки заключают между собой договоры о совместной обработке информации и передаче ее клиентам. В соответствии с такими межбанковскими договорами каждый банковский центр по обработке информации должен обеспечивать владельцев кредитных карточек следующими услугами:

-готовить информацию о состоянии счета каждого владельца карточки;

-составлять и посылать владельцам карточек по почте сообщения об их операциях;

-готовить информацию, на основе которой даются разрешения на совершение сделок;

-ежедневно производить расчеты с другими банками.

Для торговцев Центр по обработке информации должен:

-отвечать на запросы других банков по поводу торговых чеков, выписанных на данного продавца;

-составлять и направлять по почте торговцам сообщения об их операциях по счету;

-готовить информацию о состоянии счета и произведенных операциях для каждого торговца;

-получать вклады от каждого торговца для обновления его счета и перевода средств в другие финансовые учреждения;

-обеспечивать торговцам возможность через коммуникационные сети получать разрешения на совершение сделок с владельцами карточек.

Постоянные требования владельцами карточек от банка справок по вопросам ведения их счетов создают значительную нагрузку на банковских служащих. Справочные услуги владельцам карточек оказываются в центральной конторе банка или в отделениях крупных банков. Услуги включают ответы на почтовые, телефонные и личные просьбы клиентов о предоставлении им информации о ведении их счетов; обновление информационных карточек клиентов; получение затребованных торговых чеков из банка торговца и возвращение их владельцу кредитной карточки.

Большой объем операций, проходящих по счетам кредитных карточек, приводит к значительным техническим сложностям. Дополнительные трудности возникают в связи с начислением процентов и различного рода платежей.

Система использования кредитных карточек (Thomas Kuk. American Express. VISA) получает свое дальнейшее развитие и в коммерческих банках на российской территории. Коммерческие банки могут' осуществлять операции с кредитными карточками для российских и иностранных граждан, заключив соответствующие договора с уполномоченными банками.

"Мост-банк", "Диалог-банк" и Сбербанк (Москва) стали учредителями "Кард-центра". Создание "Кард-центра" поддержала система "Евро-кар д'УМастеркард. Назначение этого центра состоит в осуществлении!! в режиме реального времени безналичных расчетов для банков, участвующих в его работе, т.е. когда движение средств происходит в момент совершения сделки. Коммерческий "Кредобанк" взял на себя финансовый риск проверки платежеспособности клиента и будет проводить взаиморасчеты с банковской ассоциацией ВИЗА и банком-эмитентом кредитной карточки.