Банки. Банковское дело

Как вести дела с банками

Кредиты, денежные вклады, платежный оборот

Раздел: Бизнес, финансы

Сберегательные вклады, срочные вклады, вклады до востребования и однодневная банковская ссуда — все эти деньги имеют временный характер. Вы не должны рассматривать их как долгосрочное вложение.

Я считаю нужным сделать здесь одно важное общее замечание о банковских вкладах. Внося свои деньги на счет в банке, вы отказываетесь от собственности на них. Или, другими словами, находящийся на вашем счете вклад хотя и «принадлежит» вам (т.е. вам принадлежит право потребовать — в том числе и через суд — от банка или сберкассы его возвращения), но он входит в число имущественных ценностей банка, со всеми вытекающими отсюда последствиями в случае реальной опасности. Собственником является банк.

Под этим углом зрения особое значение приобретает безопасность вашего вклада на счете. Но, к счастью, об этом до сего времени хорошо заботилась вся кредитная отрасль.

Как уже говорилось, благодаря обеспечению безопасноети вкладов вы сегодня практически не можете лишиться своих денег, положенных на банковский счет.

Ныне почти все институты могут подтвердить свое членство в Фонде безопасности вкладов.

Свои сбережения вы должны доверять лишь таким институтам. Узнайте об этом в своем банке.

Список институтов, участвующих в обеспечении безопасности вкладов по линии Федерального союза германских банков, вы можете получить непосредственно в резиденции союза в Кёльне. Все сберегательные кассы, Народные банки и банки «Райфайзен» присоединились к Фонду безопасности.

11.1.1. Срочный вклад

Срочный вклад вам нужен для того, чтобы держать свободными средства, которые скоро (когда именно — вы точно не знаете) потребуются для других целей.

Лучше всего вам продлевать срок своего вклада из месяца в месяц, если вы не задались целью получить более высокую ставку, положив деньга на длительный срок, Но в большинстве случаев разница в уровне процента минимальна. Банки, разумеется, предпочитают более продолжительные сроки вложения денег. Не идите на это. В отличие от сберегательного вклада проценты по срочным вкладам в момент истечения срока вам тотчас же записываются на ваш счет.

Следовательно, вкладывайте деньги на как можно более продолжительный срок, когда банки начинают подводить балансы, то есть в ноябре-декабре. «Красота» балансов стоит кредитным институтам более высоких процентов на период до трех месяцев.

В исключительных ситуациях для краткосрочных вкладов (на срок в один месяц) ставка может быть даже выше, чем для вкладов на три или шесть месяцев. Здесь имеет место так называемая обратная структура процентов, если банки исходят из предстоящего скорого падения уровня процентов; тогда за более длительные сроки они устанавливают менее высокие проценты.

В этом случае вы должны сами решить, какой вклад сделать: краткосрочный — из опасений, что позже получите меньше, или долгосрочный — исходя из более низкой, но устойчивой ставки.

Обращайте внимание также и на сумму, ибо проценты находятся в прямой зависимости от ее размеров. При вложении более крупных сумм и итог получается больше. В общем кредитные институты повышают ставку при вкладах в 50 тыс., 100 тыс., 500 тыс. и 1 млн, марок. Большинство банков устанавливают минимальную сумму вклада в 10 тыс. марок, некоторые — в 20 тыс., иные же довольствуются суммой в 5 тыс. марок.

Сравните предложения различных банков. Наиболее высокие ставки — у региональных и местных банков.

Если вы установите, что в каком-либо другом банке- получите больше, в случае необходимости переведите ваш вклад туда, в той же валюте, разумеется. Все УТО вы можете уладить в разговоре по телефону, если вас знают, Но валютирование пометьте сами или попросите пометить на квитанции о перечислении денег. Тогда вы не потеряете проценты.

При срочном вкладе стоит поторговаться. Даже если ваш партнер окружил себя баррикадами правил, которых он обязан придерживаться, у него в большинстве случаев есть определенная свобода для маневра. Испытайте его!

Проследите за тем, чтобы проценты, если у вас нет для них лучшего применения, были сразу же добавлены к капиталу . и на них также началось начисление процентов,

Размер процентов по срочному вкладу уступает величине дохода по ценным бумагам. Если вы располагаете свободными деньгами в течение более продолжительного времени, купите лучше ценные бумага (см. далее).

 Альтернативой срочному вкладу являются вложения в казначейские обязательства и краткосрочные ценные бумаги.

Вывод: Срочный вклад целесообразен лишь как вложение денег на короткий срок.

11.1.2. Сберегательные вклады

Сберегательные вклады также порождают ряд проблем.

Если у вас есть счет заработной платы с диспозиционным кредитом (см. выше), то это лишь, как говорится, ваши запасы на черный день — даже не сберегательный вклад под низкие проценты. Но и здесь бывают исключения — в некоторых региональных институтах хорошо платят. Изъятие сберегательного вклада, положенного на более продолжительный срок и на сумму свыше 3 тыс. марок на условиях трехмесячного предварительного уведомления, осуществляется с соблюдением соответствующего срока. Иначе вам придется платить штрафные проценты. Бремени так называемых авансовых процентов вы даже не почувствуете, поскольку они незаметно снимаются с ваших процентов по вкладу. Следовательно, если уж вы вынуждены иметь сберегательный счет, то заблаговременно уведомляйте о снятии денег, даже если они вам потом и не будут нужны. Это не уменьшит ваши проценты. Но при приближении срока выплаты процентов не забывайте вновь заранее уведомлять об изъятии. Большей частью об этом забывают, и обычно приходится платить штрафные проценты. Банк наверняка не порекомендует вам заблаговременное уведомление.

Установленные законом правила, касавшиеся сберегательных вкладов, отменены. Вопреки этому многие банки сохраняют прежние условия движения вкладов (правда, упростив их). Согласованные с клиентом сроки изъятия вложенных средств составляют обычно от трех месяцев до четырех лет. С увеличением срока вклада растет и процентная ставка. На вклад с самым коротким сроком — в три месяца — сегодня везде начисляют скромную ставку — 2% годовых.

Всегда помните: проценты по сберегательному счету не могут быть постоянными. Банк может в любое время привести их в соответствие с изменившейся ситуацией на рынке. С этим вы ничего не сможете поделать.

При немного более крупных суммах (от нескольких тысяч марок и больше) вы можете попытаться добиться начисления бонуса. Если сумма вашего вклада представляет для банка интерес, он пойдет на это.

Однако бонус имеет одно неудобство: через один, два или три месяца — на более длительный срок его, как правило, не дают — он прекращает свое действие, и вы вновь должны «выйти на борцовский ковер», чтобы биться за новый бонус.

В результате с помощью бонуса вы сможете по крайней мере компенсировать разницу в процентах по сравнению со срочным вкладом.

Однако этот вид вкладов определенно устарел. Даже трехпроцентная ставка в прошлом очень редко покрывала инфляцию. Спрашивается, можем ли мы сегодня с помощью обычно скудных процентных ставок по сберегательным вкладам хотя бы ненадолго нейтрализовать обесценение денег?

Любимая книжка бюргера представляет собой далеко не то, чем она была когда-то. Хотя банки и сберкассы продолжают охотиться за сберегательными вкладами, они все же не в силах убедить вкладчика, который стал значительно лучше разбираться в процентах, сделать выбор в их пользу. И все же общий низкий уровень процентной ставки, слабый инфляционный рост цен в последнее время способствовали тому, что сберегательный счет смог успешно выдержать конкуренцию другого вида сбережений — вложения в ценные бумаги.

Тем не менее деньга, которые вы можете использовать на более продолжительное время, вкладывают сегодня по-другому.

Вывод: Сберегательная книжка нерентабельна и принадлежит прошлому.

11.1.3. Программы вложений

Единственным вкладом, когорый я еще могу вам порекомендовать, является так называемая программа сбережений, или план накоплений. В соответствии с его условиями вы обязуетесь в течение продолжительного времени регулярно откладывать определенную сумму. Ваше усердие в сбережениях вознаграждается бонусом или более высокими процентами. Таким образом, по уровню процентной ставки программа сбережений почти сравнивается с процентами от вложений в ценные бумаги.

Банки очень охотно практикуют эту форму сбережений. Но для вас как вкладчика она имеет негативную особенность, а именно: вы либо на долгие годы блокируете деньги, либо можете распоряжаться ими лишь со значительными потерями в процентах.

Другими словами: если вы хотите иметь возможность в любой момент свободно распорядиться вкладом, вы должны примириться с регулярным начислением на вклад более низкого процента или вынуждены согласиться с длительными сроками вклада (как правило, до четырех лет). Но по преодолении «мучительного пути» протяженностью от семи до десяти лет вам в большинстве случаев пойдут навстречу, сделав менее обременительным досрочное получение вклада. Следовательно, проследите, чтобы вас не ущемили ни в процентах, ни в бонусе.

С другой стороны, согласившись на чрезмерно длительные сроки, вы поступите глупо, поскольку инфляция поглотит существенную часть ваших сбережений.

Обратите особое внимание на то, чтобы с вас не удерживали никаких операционных сборов.

Программы сбережений в принципе предназначены для тех, кто с самого начала точно знает, чего хочет, и кто не верит в успешность других способов сбережения средств. Например, «Коммерц-банк» располагает очень интересной программой сбережений с системой бонусов. Другие банки сочетают вклады на сберегательные счета с приобретением ценных бумаг («Дрезденер-банк», «Байерише-ферайн-банк»).

Почтовый банк предлагает вам растущую процентную ставку для сберегательного вклада от 2-3 тыс. марок на определенный срок. Вы получаете хороший процент и без необходимости связывания своих средств в течение четырех-пяти лет!

Вложив свой капитал в «Дойчебанк» на срок от 7 до 12 лет, вы также можете получить хороший результат, Этот банк предлагает план сбережений со страховкой. Такие^ планы вы можете встретить и в других институтах.

Правда, сейчас банки склонны скорее свертывать, нежели] расширять программы сбережений по мелким вкладам. Ассортимент таких программ становится все более скудным.

Вывод; Программы сбережений не дают свободы для маневра и в известной степени рентабельны при средних — но не слишком длительных — сроках вложения средств.

11.1.4.  Сбережения на жилищное строительство

Воспользоваться этой программой стоит лишь в том случае, когда вы имеете конкретную цель — построить или приобрести в будущем жилье. Если так — смело вносите свои сбережения в сберкассу. Для людей с небольшими доходами накопление сбережений для жилищного строительства, несмотря на сокращение государственной поддержки, все еще представляется более предпочтительным, чем другие формы сбережений, прежде всего с целью строительства.

Ваша бережливость окажется особенно эффективной, если вы, добившись определенного уровня доходности, получите сберегательные премии (которых уже не платят при хранении средств на банковских сберегательных счетах) и если за солидные дополнительные взносы будут начислены добавки к вашему сберегательному вкладу, Таким образом, работающий по найму добивается высокой рентабельности. Но с введением многих новых тарифов для строительных сбережений этот вид вкладов стал возможен и для тех, кто, не планируя строительства, все же стремится получить хороший доход. В частности, этой цели служат так называемые тарифы накопления капитала с более высоким процентом по вкладу. По условиям такого вида накоплений, если вы воспользуетесь ссудой, то платите позже, но в больших размерах.

 Если вы выберете тариф по сбережениям для тех, кто еще не принял окончательного решения, вы можете получить обратно уже внесенные суммы. Конечно, это связано с некоторыми расходами, и вы должны будете заранее уведомить кредитное учреждение об изъятии денег. Кроме того, ш, естественно, теряете премии и добавки.

Прежде чем выбрать данную форму вложения средств, вы должны быть в курсе ее условий. Итак, вам нужно получить сведения о таких тарифах. Каждая жилищная сберегательная касса предлагает что-то иное. Коммерческие банки также неоднократно приступали к этому делу.

Как я уже упоминал, во всех институтах вы можете варьировать процентные ставки по вкладу и ссуде в зависимости от процента по вкладу или вместо этого продлевать срок, когда вы начнете использовать свой вклад для получения ссуды. Следовательно, если вам нужна ссуда, вы выбираете как можно более высокий процент по вкладу.

Если вы остановили свой выбор на ставке по вкладу в 2,5%, вы получите ссуду под 4,5%. В принципе это для вас более выгодно, чем трехпроцентная ставка по вкладу и ссуда под 5%. С учетом дизажио ставка по ссуде уменьшается до 3,5%, причем процент фиксирован на протяжении всего срока. В большинстве случаев, однако, вы не выгады-ьаете на этом.

И если иной представитель банка может указать на ряд

опасностей, заявляю определенно:

Вывод: Сбережения на жилищное строительство являются оптимальной и разумной формой накоплений для желающих в будущем построить или купить жилье. Эффект заключается в долгосрочном автоматизме воздействия.

11.1.5. Специальные сбережения и др.

Учитывая неэффективность нынешних сберегательных вкладов, кредитные институты разработали альтернативные услуга. В первую очередь менее крупные из них — региональные банки, но сейчас также и крупные банки и   сберкассы   предлагают   следующие   модели   вложения денег; вложение фиксированных сумм на твердо установленные сроки или с переменными процентными ставками.

Одни называют свои модели специальными сбережениями, другие — инвестиционными сбережениями, накоплениями \ под твердый процент, накопительными сбережениями и т.д. С помощью этих форм создаются промежуточные ступени — от краткосрочных сберегательных счетов до долгосрочных сберегательных обязательств.

Сроки инвестиционных и специальных сбережений составляют приблизительно от трех месяцев до одного года. В качестве минимального вклада часто устанавливается сумма 5 тыс. марок, а иногда — лишь 2 тыс. Процент несколько уступает ставкам сберегательных обязательств. Иногда ставки зависят и от величины суммы вклада.

В этом случае твердопроцентные ставки рекомендуется выбирать в тот период, когда ситуация на рынке грозит падением уровня процента. В фазе же повышательного движения процента вы, выбирая твердую ставку, заключаете невыгодную сделку.

Вы не можете распоряжаться деньгами, вложенными на твердо фиксированный срок.

Свою точку зрения на сберегательные обязательства я выскажу ниже.

Вывод: Специальные сбережения и сбережения под твердый процент пригодны лишь как временное вложение денег.