Экономика

Экспериментальный учебник по экономике

Раздел: Бизнес, финансы

Читая эту главу, обратите внимание на следующие понятия:

•          банк

•          текущий счет

•          срочный вклад

•          банковские резервы

Функции денег

Мы уже знаем, что рыночная экономика не может существовать без денег. Деньги выполняют в экономике три главные функции. Во-первых, они являются средством обращения, т.е. помогают товарам обмениваться друг на друга. Во-вторых, в деньгах мы измеряем ценность, важность для нас различных товаров и услуг. Например, мы готовы заплатить 20 тыс. руб. за то, чтобы водитель такси довез нас до вокзала. Но если он запросил с нас 50 тыс.руб, а время у нас еще есть, мы лучше попробуем найти другого водителя. Если мы в тот же день купили 4 кг помидоров по цене 5 тыс. руб. за 1 кг, то наше поведение означает, что ценность услуги водителя мы оцениваем в 4 раза выше, чем ценность 1 кг помидоров. В-третьих, деньги выполняют функцию сокровища, знакомую нам с детских лет по сказкам и историям о пиратах. Если вы спрячете или зароете в землю какой-нибудь товар (например, одежду или автомобиль), он в конце концов испортится или выйдет из моды. Надежнее всего хранить ваше богатство именно в деньгах (конечно, если есть уверенность в том, что не будет инфляции).

Рынок денег

Деньги (вернее, не сами деньги, а возможность некоторое время распоряжаться чужими деньгами) тоже могут покупаться и продаваться на рынке, как и всякий другой товар. Основными продавцами на этом рынке являются частные лица, основными покупателями — фирмы, а основными посредниками — банки.

В гл. 5 мы отмечали, что личные доходы потребителей делятся на две большие части.

Первая идет на потребительские расходы. Эти деньги в руках у людей задерживаются только до следующей получки. Вторая часть направляется на сбережения и хранится длительное время. Иногда денежные резервы накапливаются и у фирм. Обладатели свободных денежных средств готовы одолжить их под проценты, чтобы их деньги "делали деньги", а не лежали без толку

Вместе с тем в экономике постоянно существует потребность в дополнительных денежных средствах. Многие фирмы хотят увеличить производство, но собственного капитала на это часто не хватает. Потребители, которым нужно купить дом или машину, а наличных денег для этого нет, тоже хотели бы на некоторое время взять деньги взаймы.

 Итак, с одной стороны мы видим предложение свободных денежных средств, с другой стороны — спрос на них. Как свести их воедино? Один способ мы уже знаем: фирмы выпускают акции или облигации. Но это не всегда удобно: выпуская акции, фирма увеличивает количество своих собственников и подвергается риску "поглощения"; облигации может выпустить лишь очень известная и надежная фирма, иначе широкая публика не станет их покупать.

Более удобным способом оказалось использование посредников, которые берут деньги у

населения и дают их в долг фирмам и другим заемщикам. Такими посредниками на рынке

денег являются банки

Как работают банки

Первыми банкирами в истории были ювелиры. Им приходилось всегда хранить у себя некоторый запас золота и серебра, поэтому у них были надежные замки, сейфы и пр. Этим стали пользоваться другие люди, которые просили ювелира какое-то время подержать у себя их золото и другие сокровища и платили за это небольшую сумму денег. В конце концов некоторые ювелиры бросили свою основную работу и переключились на хранение ценностей. Со временем они поняли, что клиенты забирают свои вклады довольно редко и поэтому большую часть золота можно на какое-то время отдавать взаймы под проценты. Так появились первые банкиры. Основной принцип банковского дела остался неизменным и в наши дни: хранить деньги вкладчиков и отдавать большую их часть взаймы другим людям или фирмам. В настоящее время люди, которые вкладывают деньги в банк на срочный счёт, не только не платят за их хранение, как это было раньше, но и сами получают от банка плату. Эта плата зависит от того на каких условиях вложены деньги.

Если вы кладете их на текущий счет, с которого можете снять их в любой момент, то

это не очень удобно для банка, и он заплатит вам меньший процент, а в некоторых стра

нах (например, в США,) вовсе ничего не заплатит. Тем не менее люди все равно хранят

часть средств на текущих счетах. Дело в том, что иметь такой счет в западных стра

нах очень удобно для вкладчика. Он может не носить с собой наличных денег и в лю

бой момент расплатиться, выписав чек или, как чаще делается теперь, с помощью

специальной карточки . Получив чек или приняв на компьютер информацию об ис

пользовании карточки, банк автоматически снимет нужную сумму с вашего текущего

счета и переведет ее продавцу купленной вами вещи.

Что такое срочный вклад или срочный счёт

Если же вы положили деньги на срочный вклад (вклад называется срочным не потому, что с него можно срочно снять деньги, а, наоборот, потому, что процент вам заплатят только, если вы не будете снимать деньги в течение определенного срока, например одного года), значит, банк в это время может спокойно распоряжаться вашими средствами и за свое удобство заплатит вам значительно больший процент.

Банки получают доход за счет того, что процент, который они получают, от заемщиков, больше процента, который они выплачивают вкладчикам.

Срок, на который банки могут одолжить деньги заемщикам, зависит от срока, на который в него кладут деньги вкладчики. Долгосрочные займы: на покупку домов, на осуществление инвестиций — обычно дают специальные ипотечные или инвестиционные

банки, которые привлекают средства на долгий срок. Банки, основные средства которых состоят из краткосрочных вкладов, дают ссуды на несколько месяцев, максимум на год.       

Банковские резервы

Банки всегда должны быть готовы выплатить деньги вкладчику, который этого потребует. Поэтому определенную часть вложенных в них средств они не отдают взаймы, а держат в виде резервов. Большую опасность для банков представляют так называемые "набеги вкладчиков". Речь идет вовсе не об ограблениях (от которых, конечно, банк тоже может пострадать), а о тех случаях, когда вкладчиков внезапно охватывает паника и они начинают сомневаться в платежеспособности банка. Такое бывает, когда заемщик, взявший у банка в долг значительную сумму денег, не может ее вовремя вернуть или объявляет о банкротстве. Это становится известно вкладчикам из газет и они начинают беспокоиться за судьбу своих сбережений. "Набег вкладчиков" может привести к тому, что резервов банка действительно не хватит для возврата вкладов всем желающим и банк обанкротится. Это в свою очередь нанесет ущерб множеству людей и фирм, вложивших в него свои средства.

Чтобы не допустить такого поворота событий, государство в лице Центрального банка

устанавливает нормы обязательных резервов (т. е. долю вкладов, которую банки обяза

ны держать в качестве резервов). Эти свои резервы банки должны хранить в Централь

ном банке. Таким образом, Центральный банк является "банком банков" с той разницей,

что банки не имеют права изъять свои резервы из Центрального банка, когда им это за

хочется. Зато если какому-то банку будет грозить "набег вкладчиков", ЦБ выдаст ему

сумму, необходимую для избежания краха. Данная система оказалась эффективной во

многих государствах (примером может служить Центральный банк США — Федеральная

резервная система, функционирующая с 1913 г.).

Краткое содержание

A.        Деньги в экономике выполняют тройную функцию: они являются средством обращения, с их помощью измеряется ценность различных товаров и услуг, они играют роль сокровища.

Б. Основными посредниками на рынке денег являются банки. Банки принимают на хранение свободные денежные средства и дают их взаймы тем, кто в них нуждается.

B.        Основные виды вкладов в банки — это вклады на текущие счета, средства с которых можно снять в любой момент, и срочные вклады, средства в которые помещаются на определенный срок.

Г. Чтобы в любой момент быть готовыми выплатить деньги вкладчику, который этого по

требует, определенную часть вкладов банки держат в виде резервов. Размер обязательных

резервов устанавливается государством в лице Центрального банка с целью предотвращения банкротств банков в случае "набегов вкладчиков".