Виды банковских кредитов: Ипотека. Потребительский кредит

ИПОТЕКА (от греч. hypothēke - заклад, залог) -залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту.

Ипотечный кредит (ипотека)  - это кредит, который выдается  для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, который выдается сроком  от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся  собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости  готовой или строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом или же земельный участок. Ипотечный кредит может быть использован и на другие цели, к примеру,  ремонт квартиры.

В некоторых случаях банк может требовать от вас внесения, в качестве гарантии, возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств. Это составляет от 10 до 30 процентов от суммы кредита. В последнее время все большее количество кредитных учреждений отказываются от данного требования и выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом данных программ.

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется на продолжении  всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ, LIBOR (London Interbank Offered Rate) или MosPrime (Moscow Prime Offered Rate).

Пример: ставка по кредиту может быть LIBOR + 5%. Т.е., если ставка LIBOR равна 5.5% годовых, то ставка по вашему кредиту будет 10.5% годовых. Если в следующем месяце ставка LIBOR упадет и составит 5.15% годовых, то и ставка по вашему кредиту упадет на 0.15% и составит 10.15% годовых.

При фиксированной процентной ставке Вы обязаны ежемесячно вносить платежи для погашения своего кредита. Ежемесячная сумма платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

При получении ипотечного кредита Вы должны произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто добавляются к общей сумме кредита.

Если Вы приобретаете жилье по ипотечному кредиту, то банк потребует от вас произвести три вида страхования:

• страхование вашей жизни

• страхование приобретаемой недвижимости

• титульное страхование, то есть страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость

Как правило, оплата страховки делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. Учитывая  страховку,  рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах.

Банк-кредитор вправе  потребовать оплату комиссии за организацию кредита  или комиссии за оформление кредита. Данные виды  выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Также, Вам необходимо оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату  административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.

Несомненным плюсом ипотечного кредита является то, что Вам не нужно накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Вы можете позволить совершить покупку практически мгновенно. Вам нужно лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может быть ниже арендной ставки за аналогичное жилье.

Если же случилось так, что  Вы взяли ипотечный кредит под высокий процент, а ставки упали, то Вы всегда можете рефинансировать ваш кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть кредит ваш текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом следует убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение кредита, так как банку не выгодно, если Вы погашаете кредит досрочно.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

Потребительский кредит  - это кредит, выдается на покупку каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большое количество потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита.

При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы Вы ежемесячно вносили взнос по кредиту, для его погашения. Сумма таких платежей рассчитывается на весь срок кредитования предварительно и  фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.

Наличие обеспечения по кредиту  может повысить Ваши шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите Вы предоставляете кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита.

При получении кредита Банк может потребовать от Вас дополнительные выплаты – это  комиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета или страховка.

Банк-кредитор может требовать оплату комиссии за организацию кредита или же  комиссии за оформление кредита. Данные виды  выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.