Вся электронная библиотека >>>

Содержание книги >>>

 

Кредитный рынок

Кредиты


Раздел: Бизнес, финансы

 



Виды банковских кредитов: Ипотека. Потребительский кредит

 

ИПОТЕКА (от греч. hypothēke - заклад, залог) -залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту.

 

Ипотечный кредит (ипотека)  - это кредит, который выдается  для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, который выдается сроком  от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся  собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости  готовой или строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом или же земельный участок. Ипотечный кредит может быть использован и на другие цели, к примеру,  ремонт квартиры.

 

В некоторых случаях банк может требовать от вас внесения, в качестве гарантии, возврата ипотечного кредита определенную сумму из ваших собственных средств. Это составляет от 10 до 30 процентов от суммы кредита. В последнее время все большее количество кредитных учреждений отказываются от данного требования и выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом данных программ.

 

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется на продолжении  всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ, LIBOR (London Interbank Offered Rate) или MosPrime (Moscow Prime Offered Rate).

 

Пример: ставка по кредиту может быть LIBOR + 5%. Т.е., если ставка LIBOR равна 5.5% годовых, то ставка по вашему кредиту будет 10.5% годовых. Если в следующем месяце ставка LIBOR упадет и составит 5.15% годовых, то и ставка по вашему кредиту упадет на 0.15% и составит 10.15% годовых.

 


 

При фиксированной процентной ставке Вы обязаны ежемесячно вносить платежи для погашения своего кредита. Ежемесячная сумма платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

 

При получении ипотечного кредита Вы должны произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто добавляются к общей сумме кредита.

 

Если Вы приобретаете жилье по ипотечному кредиту, то банк потребует от вас произвести три вида страхования:

 

  • страхование вашей жизни

 

  • страхование приобретаемой недвижимости

 

  • титульное страхование, то есть страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость

 

Как правило, оплата страховки делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. Учитывая  страховку,  рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах.

 

Банк-кредитор вправе  потребовать оплату комиссии за организацию кредита  или комиссии за оформление кредита. Данные виды  выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

 

Также, Вам необходимо оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату  административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.

 

Несомненным плюсом ипотечного кредита является то, что Вам не нужно накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Вы можете позволить совершить покупку практически мгновенно. Вам нужно лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может быть ниже арендной ставки за аналогичное жилье.

 

Если же случилось так, что  Вы взяли ипотечный кредит под высокий процент, а ставки упали, то Вы всегда можете рефинансировать ваш кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть кредит ваш текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом следует убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение кредита, так как банку не выгодно, если Вы погашаете кредит досрочно.

 

 

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

 

Потребительский кредит  - это кредит, выдается на покупку каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большое количество потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита.

 

При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы Вы ежемесячно вносили взнос по кредиту, для его погашения. Сумма таких платежей рассчитывается на весь срок кредитования предварительно и  фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.

 

Наличие обеспечения по кредиту  может повысить Ваши шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите Вы предоставляете кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита.

 

При получении кредита Банк может потребовать от Вас дополнительные выплаты – это  комиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета или страховка.

 

Банк-кредитор может требовать оплату комиссии за организацию кредита или же  комиссии за оформление кредита. Данные виды  выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

 

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

 

СОДЕРЖАНИЕ: «Кредиты»

 

   Смотрите также:

  

Общая теория денег и кредита

 

Глава 1. Функции, структура и инструментарий рынка ссудных капиталов § 1. Структура современного рынка ссудных капиталов

§2. Сущность и эволюция рынка ссудных капиталов

§3. Функции рынка ссудных капиталов

§4. Национальные особенности развития рынка ссудных капиталов

§5. Формирование рынка капиталов в Российской Федерации

Глава 2. Современная кредитная система §1. Структура современной кредитной системы стран Запада

§2. Механизм функционирования кредитной системы

§3. Ценовая и неценовая конкуренция

§5. Кредитная система Российской Федерации

Глава 3. Рынок ценных бумаг § 1. Структура, функции, операционный механизм

§2. Организационная структура и эволюция фондовой биржи

§3. Операционный механизм фондовой биржи

§4. Национальные особенности фондовых бирж

Глава 4. Теории кредита, капитала и ценных бумаг § 1. Натуралистическая теория кредита

§2. Капиталотворческая теория кредита

Раздел 2. Денежная система

Глава 1. Эволюция, сущность, функция и роль денег

§2. Функции и роль денег в рыночной экономике

 Глава 2 Денежное обращение. § 1. Понятие денежного обращения

§2. Безналичные расчеты

§3. Безналичный денежный оборот в Российской Федерации

§4. Прогнозы баланса денежных доходов и расходов населения н кассовых оборотов банков в Российской Федерации

Глава 3. Законы денежного обращения. Денежная масса и скорость обращения денег § 1. Характеристика законов денежного обращения

§2. Денежная масса и скорость обращения денег

Глава 4.  Денежные системы § 1. Типы денежных систем

§2. Современная денежная система промышленноразвитых стран

§3. Денежная система Российской Федерации

 Глава 5. Современная инфляция и ее национальные особенности §1. Сущность современной инфляции

§2. Виды современной инфляции и ее классификация по странам

§3. Формы и методы антиинфляционной политики

Глава 6. Теории денег и инфляции § 1. Металлистическая теория денег

§2. Номиналистическая теория денег

§3. Количественная теория денег

§4. Современный монетаризм

§5. Теории инфляции

Раздел 3. Банки и банковское дело

Глава 1 Центральные банки. § 1. Формы организации и функции центральных банков

§2. Пассивные операции центральных банков

§3. Активные операции  банков

§4. Денежно-кредитная политика центрального банка

Глава 2 Коммерческие банки. §1. Функции коммерческих банков их организационная и управленческая структура

§2. Пассивные операции коммерческих банков

§3. Активные операции коммерческих банков

§4. Организация банковского кредитования

§5. Финансовые услуги коммерческих банков

§6. Международные операции коммерческих банков

§7. Ликвидность коммерческого банка

Глава 3. Сберегательные банки. §1. Сберегательные банки промышленно развитых стран

§2. Организационная структура и капитал Сберегательного банка России

§3. Операции Сберегательного банка

§4. Хозяйственно-финансовая деятельность Сберегательного банка

§5. Виды вкладов и ценных бумаг Сберегательного банка

§6. Межбанковские расчеты с участием Сберегательного банка

Глава 4. Инвестиционные банки §1. Функции инвестиционных банков

§2. Пассивные и активные операции инвестиционных банков

§3. Создание и развитие инвестиционных банков на территории Российской Федерации

§4. Источники и организация финансирования инвестиций в Российской Федерации

 Глава 5. Ипотечные банки § 1. Формирование современной системы ипотечных банков

§2. Пассивные и активные операции ипотечных банков

 Раздел 4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

 Глава 1. Роль специализированных небанковских институтов в накоплении и мобилизации капитала

§1. Страховые компании

§2. Пенсионные фонды

§3. Инвестиционные компании

§4. Ссудо-сберегательные ассоциации

§5.Финансовые компании

§6. Благотворительные фонды

§7. Кредитные союзы

Раздел 5. Валютная система и валютные отношения

Глава 1. Валютная система

§1. Мировая валютная система и ее эволюция

§2. Региональные валютные системы

§3. Балансы международных расчетов

Глава 2. Валютные отношения и валютная политика

Раздел 6. Международные кредитные отношения

Глава 1. Мировой рынок ссудных капиталов. §1. Понятие и эволюция мирового рынка ссудных капиталов

§2. Структура мирового рынка ссудных капиталов

 Глава 2. Международный кредит §1. Классификация международного кредита

§2. Кредитование внешней торговли

§3. Международный долгосрочный кредит

§4. Международные валютно-кредитные организации

Раздел 7. Основы банковского законодательства

Глава 1. Понятие «банковское право» и условия его возникновения

Глава 2. Правовое положение Центрального банка РФ

Глава 3. Правовое положение коммерческих банков и небанковских кредитных организаций 

 

 

4.  Как выбрать банк

5.   Переговоры о кредитах фирмам

5.12. Тридцать пять советов по ведению переговоров о кредитах

6. Вопросы для определения кредитоспособности

7.  Позиция банка

8.   Банковская система раннего предупреждения при платежных затруднениях клиентов

8.2. Балансовые сигналы

9.  Отношения с банком при неплатежеспособности, чрезмерной задолженности, банкротстве

10.  Переговоры о кредитах физическим лицам

10.1.  Программные и индивидуальные кредиты

10.2.  Кредит с правом свободного распоряжения средствами (диспозиционный кредит)

10.3.  Контокоррентный кредит

10.4. Ломбардный кредит

10.5.  Кредит, погашаемый в рассрочку

10.6.  Закон о потребительском кредите и защита потребителя

10.7.  Финансирование строительства

10.8.  Финансирование строительства одним учреждением

10.9.  Ипотека

10.11. Ссуда под сбережения на жилищное строительство

10.12. Ссуды коммерческих банков

10.14. Новые тенденции в сфере частного кредита

10.15. Консультирование должников

11.  Переговоры о вложении денег

11.1.  Накопление сбережений на счетах

11.2.  Банковские консультации по вложению финансовых средств

11.3.  Опционные сделки

11.4. Выплата дохода по ценным бумагам и купонам

11.5. Денежные вклады и налоги с них

12.   Защита ваших вложений

12.2. Депонирование ценных бумаг

12.3.  Сейф

13.1.  Открытие счета

13.2.  Передача полномочий на распоряжение счетом

13.3.  Ведение счета

13.4.  Пути и время прохождения платежей

13.5.  Электронная обработка данных

13.6.  Проблема ответственности в платежном обороте

13.7.  Расходы на ведение счетов

13.8.  Валютирование

13.9. Еврочек — еврочековая карточка

13.10. Дорожный чек

13.11. Почтово-сберегательная книжка

13.12. Кредитная карточка 

14. Смена банка