Банковский кредит. Ипотека

Все большее распространение получают сегодня и ипотечные кредиты.

Ипотека - это система долгосрочного кредитования на приобретение недвижимости. Кредитная организация предоставляет денежные средства, а вы, в свою очередь,   обязуетесь вернуть их в определенный срок, заплатив проценты за пользование кредитом. В России кредит выдается на срок от 1 года до 30 лет на сумму 70-100% от стоимости приобретаемого жилья.

Как правило, предусмотрен первоначальный денежный взнос заемщика из собственных средств в размере от 0 до 30%. Предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика. Погашение кредита осуществляется ежемесячно платежами, которые включают в себя проценты по кредиту и часть основного долга, если иные условия не предусмотрены договором.

При помощи  ипотечного кредита можно приобрести квартиру на вторичном рынке, квартиру в строящихся домах, индивидуальные жилые дома, коттеджи готовые или в стадии строительства, коммерческую недвижимость, землю.

Заемщиком может быть дееспособный гражданин, имеющий как российское, так и иностранное гражданство, в возрасте от 18 лет. Он должен иметь стабильный заработок или доход. Размер кредита зависит от:

дохода, срока кредитования, наличия иждивенцев в составе семьи.

Кредит рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж банку не превышал 40-60 % от дохода. В качестве заработка или дохода могут учитываться:

• заработная плата по основному месту работы
• доход от работы по совместительству
• доход от предпринимательской деятельности
• доход в виде процентов по вкладам
• доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости

Также учитывается доход близких родственников и гражданских супругов.

Плюсы ипотеки:

• возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться в новую

            квартиру

• возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость
• возможность зарегистрироваться в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту
• выгодное вложение средств, вы фиксируете стоимость квартиры при стабильно растущих ценах на недвижимость
• получение налоговой льготы на весь срок ипотеки: с суммы в пределах 1000000 рублей полагается налоговый вычет
• возможность досрочного погашения кредита

Вопросы, возникающие при оформлении ипотеки:

1. Как в случае необходимости подтвердить доходы?

Для подтверждения уровня доходов заемщика банки часто просят предоставить справку о доходах. Как правило, есть два варианта:

справка по форме 2-НДФЛ и справка в свободной форме

В первом случае подразумевается утвержденная МНС форма, которую выдает бухгалтерия организации-работодателя. В данной справке указываются все данные о работодателе, сотруднике, а также его зарплата за некоторый установленный период времени. В данной справке организация имеет право указать только тот размер заработной платы, с которого был уплачен подоходный налог, иными словами "белую" зарплату.

В случае, если работодатель не выплачивает вам зарплату легально, вы можете попросить его написать справку с вашим реальным окладом по форме, запрашиваемой банком. Обычно в такой справке просят указать полные реквизиты организации, а также ваш оклад за последние полгода или год. Справка заверяется директором и главным бухгалтером, печатью организации.

2. Что делать, если нет поручителей, а по правилам банка они требуются?

Бывают и такие ситуации, когда не удается найти поручителей по кредиту. Все знакомые, с которым существуют доверительные отношения, уже либо поручились за кого-то, либо не отвечают требованиям банка к поручителям. Компенсировать отсутствие поручителей придется залогом. Но банки берут в залог не любое имущество. Обычно они соглашаются принять в качестве залога квартиры, загородные дома и землю, автомобили, ценные бумаги, мерные слитки драгоценных металлов. Причем у каждого банка свои приоритеты. Наличные ценные бумаги и мерные слитки чаще всего остаются на хранении в банке, и никакая плата за это с клиента не взимается.

Стоимость залогового имущества должна быть такой, чтобы его продажа покрывала банку сумму кредита со всеми положенными процентами, а также начисленными штрафами за просрочку платежей. Чтобы быть в этом убедиться, банк требует оценки предмета залога. Это является дополнительными расходами для заемщика.

Еще одна обязательная статья расходов заемщика - страхование залога. Исключение составляет лишь имущество, которое остается на хранении в банке. Принимая в залог все остальное имущество, банки требуют застраховать его от утраты и повреждения в свою пользу. В среднем стоимость полиса обходится заемщикам в 5-10% от суммы кредита.

3. Когда и кому выдается кредит без залога?

Кредит без залога выдается только на неотложные нужды. При этом банк не контролирует, на что будут потрачены выданные деньги. Поэтому предоставлять отчет банку по итогам расходования займа не придется.

Беззалоговые кредиты считаются одними из самых рискованных не только в России, но и во всем мире. Ведь в случае возникновения проблем у заемщика банку сложно будет вернуть одолженные деньги. Чтобы минимизировать риски, банки устанавливают довольно жесткие требования к заемщику: к размеру, регулярности и прозрачности его доходов. В некоторых случаях получателям беззалоговых кредитов приходится нести и дополнительные расходы. Так, отдельные банки требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок займа на сумму кредита в указанной банком компании.